Министерство сельского хозяйства РФ
Федеральное государственное образовательное
учреждение высшего профессионального образования
«Новосибирский государственный аграрный
университет»
экономический факультет

КАФЕДРА ФИНАНСОВ

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой___________________ (Ф.И.О)

(ПОДПИСЬ)

«____» _________ 20__г.

Дипломная работа

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

студент 5го курса гр. 4507 А.О. Чернов

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Руководитель:

Кандидат экономических наук, С.А. Тимохина

преподаватель кафедры финансов

Новосибирск – 2011

РЕФЕРАТ

Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включаещего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков, 6 приложений.

Ключевые слова: КРЕДИТ, РИСК, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, ПРИБЫЛЬ, ЗАЕМЩИК, БАНК, ПРОЦЕНТ, СКОРИНГ.

Объект наблюдения: Открытое Акционерное Общество «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Цель наблюдения: анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Предмет наблюдения: кредитование физических лиц на примере ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки.

Во второй главе рассматривается экономическая характеристика и основные методики, применяемые в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

В третьей главе рассматривается новая методика оценки кредитоспособности заемщиков, проблемы и основные направления улучшения кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы».

Основной проблемой банка является проблема оценки реальных возможностей поручителей.

В банке предлагается использовать более эффективную методику оценки кредитоспособности физических лиц - «древо».

ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4

ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4

1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6

1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14

1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19

СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...…………….. ….27

2.2 Анализ методов предоставления кредитов и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38

2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………... 49

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53

1. Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53

3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57

3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..73

ВВЕДЕНИЕ

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация.

Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, внутренние положения и инструкции коммерческого банка, а также экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков, финансовая отчетность ОАО «Банк Москвы».

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

анализ методик определения кредитоспособности клиента

разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Объектом исследования в дипломной работе является процесс кредитования в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Предмет исследования – кредитование физических лиц.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Основой для написания данной работы явились законы, инструкции и другие правовые акты, а также статистические и другие информационные источники, отчетные материалы ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков. Достаточно информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Банковский журнал».

Среди экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И. Ададурова, Н. Бунге, Власова В.И. Герасимов Б.И, Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Ольшаный А.И., Семюниты О.Г.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ.

ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

Понятие, сущность кредитования физических лиц

Кредит – это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования .

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок .

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам.

Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. В период с 1894 по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и, во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность .

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств .

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика (рис. 1).

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.

В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита до начала месяца, следующего за месяцем погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.

Современная российская практика кредитования банками физических лиц требует своего совершенствования. Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки креди...

• -развитая инфраструктура (клиенты должны получить возможность проводить безналичные платежи в большом числе магазинов, ресторанов, оплачивать карточкой услуги связи);
• - разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного информационного обслуживания (делая обслуживание удобным для клиентов, предоставляя новые виды сервиса, банкам необходимо стремиться выполнить главное условие, при котором розничное кредитование может быть прибыльным, - масштабность);
• - достаточная оснащенность техническими средствами (например, в России с населением почти 150 млн. человек установлено всего 9,5 тыс. банкоматов, а в Канаде, где проживает 33 млн. человек, работают 30 тыс. банкоматов);
• - единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка, интегрированность розничного бизнеса в общую политику банка для получения наибольшей эффективности предоставляемых услуг;
• - снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Также одной из важнейших проблем в последнее время является конкуренция банков с торговыми организациями. Последние предоставляют кредиты практически всем обратившимся за ними. Для этого нужно представить в магазин только паспорт и справку о доходах с места работы за последние 6 месяцев. Иногда даже справки не требуют, а требуют только номер свидетельства страхового пенсионного обеспечения или ИНН. То есть, количество документом резко ограничено по сравнению с требуемым банком, и покупателю не надо тратить время на сбор всевозможных справок и документов, страхование объектов кредитования и собственной жизни и здоровья. Кроме того, важной проблемой является величина процентов, под которые торговая организация выдает кредиты. Она составляет в разных магазинах от 0 до 29 процентов в год, в зависимости от банка, с которым магазин работает. Так О.В.К. взимает 29 процентов в год. Но, как правило, величина процентов составляет 10 процентов в год. Кроме того, предоставляется отсрочка платежа по уплате долга и процентов на 1-2 месяца. Иногда магазин заранее включает в цену товара взимаемые проценты, и тогда продажа товара в кредит выглядит как рассрочка платежа за товар, что также заинтересовывает покупателя. Другим положительным моментом для клиента является отсутствие обеспечения по кредитам, предоставляемым торговыми организациями, в то время как банки требует поручительства или залог в 2-4 раза превышающий величину кредита и начисленных процентов.

Если покупатель берет в магазине кредит на покупку телевизора стоимостью 12 тыс. руб. на 6 месяцев, то проценты за кредит составят 600 рублей. Уплатив первоначальный взнос от суммы 12600 руб. в размере 10 %, ежемесячный платеж на оставшиеся 5 месяцев составит 2280 руб. в месяц. Причём на оформление кредита в торговой организации уходит 15 минут.

Если же человек обратится в банк, надо внести не менее 30 % стоимости вещи, что составляет 3600 руб. Проценты на оставшуюся сумму в 8400 руб. составят за 6 месяцев 798 руб. Кроме того, надо собрать множество документов, привести поручителей и ещё ждать до недели, чтобы получить разрешение на кредит, а можно его и не получить. Кроме того, банк может потребовать залог на сумму в несколько десятков тысяч рублей. Трудно представить, что в домашней обстановке обычного покупателя может стоить 20, 30 а то и более тыс. руб., и что можно будет предоставить в залог.

Также в кредитном договоре может быть установлен тариф за обслуживание ссудного счёта - до 3 %, а минимум - 250 руб., что делает кредит ещё дороже. Таким образом, банк проигрывает торговым организациям, как в величине процентов, так и в скорости предоставления кредитов. Следовательно, банку необходимо упростить процесс выдачи кредитов. кредитование физический лицо коммерческий

При изучений документов, которые надо предоставить в банк, выяснилось, что некоторые документы дублируют друг друга. В банк предоставляется паспорт, с которого снимается работником банка ксерокопия. Но помимо удостоверения личности заемщиком, поручителем, залогодателем должна быть представлена справка о регистрации по месту жительства. То есть, несмотря на то, что в паспорте стоит отметка о регистрации, необходима ещё и справка о том же. Банк должен требовать справку с места жительства, если оно не совпадает с местом регистрации.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества, заемщик должен представить при залоге недвижимости:

• - документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности на жилище, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения;
• - справка о стоимости объекта из МУПТИ или иного органа, ведущего технический учет объектов недвижимости;
• - копия финансово-лицевого счета;
• - выписка из домовой книги;

В домовой книге указывается регистрация по месту жительства, площадь строения, его номер, т.е. здесь будут повторяться данные о регистрации по месту жительства, площади недвижимости и другие данные, которые банк уже получил из вышеприведённых документов.

В случае предоставления кредита под залог приобретаемой либо строящейся по договору инвестирования квартиры, комнаты, в кредитном договоре должно быть предусмотрено обязательство заемщика представить банку необходимые документы для заключения договора ипотеки, включая страховой полис: на недвижимое имущество и на себя.

Кредит на ипотеку иногда из-за сложности предоставляемого пакета документов может оформляться до 4-х недель. Одним из недостатков также является заключение и предоставление брачного контракта. Необходимо сократить указанные сроки представления документов для заключения договора ипотеки хотя бы в 2 раза.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Одним из способов оценки кредитоспособности физических лиц является скоринг.

Характеристики клиентов оцениваются в баллах, баллы суммируются, полученный рейтинг сравнивается с пороговым значением. Критическое значение рейтинга должно быть определено на основе статистических данных и периодически пересматривается для балансирования двух видов риска (выдача кредита некредитоспособному клиенту и отказ в выдаче кредитоспособному). Кроме «границы отсечения», могут быть разработаны и иные интервалы полученных баллов, например, устанавливается область значений, при которых требуется дополнительный анализ, или для каждого интервала с допустимыми значениями балльной оценки определяется максимально возможный размер кредита, условия его обеспечения и процентная ставка.

Наиболее важными факторами, учитываемыми в данной модели, являются: возраст, семейное положение, число иждивенцев, жилая недвижимость, доходы, счета в банке, продолжительность занятости вообще и на данной работе, продолжительность проживания в данной местности, рекомендации других финансовых институтов.

Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и клиентуре, учитывать традиции страны, изменение социально - экономических условий, влияющих на поведение людей. Прежде чем широко внедрять скоринг каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок.

Автор методики Дэвид Дюран отмечал, что выведенная им формула может помочь оценить надежность обычного заемщика, но в экстраординарных случаях на ее прогноз полагаться нельзя. Он выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительской ссуды.

В качестве коэффициентов кредитного скоринга могут выступать и такие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки (чем больше доля средств вносится самим клиентом, тем лучше его рейтинг), цель кредита, семейное положение (предпочтение отдается семье с количеством детей менее трех), состояние здоровья, образование, развитие карьеры, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, срок кредита (долгосрочные кредиты более рискованны и, следовательно, понижают оценку, срок кредита зависит от цели его получения). Следует также учитывать, что частые переезды и смена места работы дают повод для сомнения в устойчивости и стабильности положения заемщика.

Опыт зарубежных банков свидетельствует о том, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит получает за аккуратное погашение ранее используемых ссуд, стабильность дохода (и, прежде всего заработной платы), длительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе. Критическое значение рейтинга должно постоянно пересматриваться банком в соответствии с результатами его работы, с тем, чтобы изменившиеся условия не привели к тому, что «граница отсечения» окажется слишком высокой и банк понесет потери, но уже не в виде пропавших денег, а в виде упущенной выгоды от непредоставления кредита надежным заемщикам, скоринг которых неверно отражает их реальную кредитоспособность.

Существует и другая система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, преимущество которой в том, что она позволяет учитывать множество факторов одновременно. С другой стороны, оценочный метод более приспособлен к быстрому реагированию на изменение экономической среды в настоящем или будущем. Опытный специалист должен уметь быстро принимать во внимание изменения в окружающем мире при прогнозировании будущей кредитоспособности заемщика. Метод кредитного скоринга в таких случаях, как правило, менее эффективен, его недостаток проявляется в том, что он основан на статистических данных прошедших периодов, потерявших свою актуальность и правдивость в связи с произошедшими изменениями.

Создавая условия для проведения экспресс-анализа, скоринговый метод позволяет в присутствии потенциального заемщика, обратившегося в банк и заполнившего специальную анкету, дать ответ о возможности выдачи ссуды в течение нескольких минут с учетом оперативно получаемой от кредитного бюро информации. Признавая несомненные достоинства скорингового метода, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени.

В практической деятельности применяется рациональное сочетание оценочного метода и кредитного скоринга. Методом кредитного скоринга определяют очевидно ненадежных и очевидно надежных заемщиков. Те физические лица, чья балльная оценка попала между этими двумя критериальными значениями, подвергаются дополнительному анализу с применением большего количества информации и оценочных методов анализа.

Система скоринговой оценки кредитоспособности частных лиц начинает получать развитие в российских банках. Являясь высокотехнологичным, этот метод находит применение в банках, реализующих крупные программы потребительского кредитования с использованием пластиковых карт. В настоящее время кредитные карточки предлагают около 20 банков. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания; социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев; размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.).

Что касается возможности глубокой адаптации системы кредитного скоринга к российским условиям, то для этого потребуется создание ряда социально-экономических предпосылок: роста уровня жизни, расширения слоя «среднего класса» (не менее 25-30 % всех экономически активных членов общества), развития системы ипотечного кредитования и т.п. Как показывает опыт других стран, только стабильное, поступательное развитие бизнеса, базирующегося на равноправии всех форм собственности, в конечном счете, способно создать активные предпосылки для развития кредитования в России.

Расширению скорингового контроля кредитоспособности (особенно при выдаче кредитных карт) могло бы значительно способствовать повышение устойчивости к «прозрачности» личных доходов, ускорение создания кредитно-справочного бюро, обучение навыкам и обмен опытом автоматизированного анализа кредитных заявок.

В центр экономической работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд, изменения экономических условий и образа жизни семей. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели вовсе. Возможно, потребуется обновить и внутреннюю градацию баллов по одному или ряду показателей, характеризующих качество заявок на кредит. Следует отметить еще одно важное направление в анализе: банк может экспериментировать с критической суммой оценочных баллов для сокращения или увеличения потребительского кредитования в зависимости от соотношения «плохих» и «хороших» ссуд. При улучшении динамики такого соотношения банк, желающий расширить свою клиентскую базу и получить дополнительный доход, может сознательно пойти на увеличение кредитного риска, снизив критическую сумму «проходных» для кредитных заявок баллов.

Совершенствование скоринговой системы отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых банками населению, и содействовать наращиванию потребительского кредитования, стимулирующего спрос на товары и расширение их производства.

Важнейшим условием развития банковского потребительского кредита в России является активизация государственной политики в области регулирования денежных доходов населения, что, в частности, предполагает переход в масштабе всей нашей страны на такую прогрессивную форму оплаты наемного персонала, как минимальная заработная плата за один час рабочего времени. Необходимость этого мотивируется следующим: средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев российского общества остается невысоким. В начале XXI в. реальные денежные доходы многих россиян были намного ниже по сравнению с соответствующими доходами жителей стран -- членов Европейского Сообщества (ЕС), США и даже многих стран «третьего мира». В современной России расчетная номинальная ставка почасовой оплаты труда составляет лишь 0,4 долларов США, тогда как в США этот показатель колеблется от 7 до 11 долларов США в час. По подсчетам экспертов ООН, размер минимальной оплаты труда ниже 3 долларов США в час недопустим, поскольку приводит к разрушению трудового потенциала национальной экономики. Учитывая изложенные обстоятельства, следовало бы включить в Трудовой кодекс РФ изменения предусматривающие повышение минимального размера труда работников.

Определенная часть отчисляемой зарплаты по-прежнему выплачивается у нас многим наемным работникам скрытно наличными рублями или долларами США, т.е. «в конвертах» «черным налом», или по так называемым серым схемам, что не позволяет российским банкам видеть реальные денежные доходы частных лиц как потенциальных заемщиков. Значительная часть российского населения живет за чертой бедности. По расчетам специалистов Института социально-экономических проблем народонаселения РАН, доля бедных людей в России составляет около 35 %. По мнению независим экспертов, самые простые расчеты показывают, что общее число бедных россиян составляет около 100 млн. человек, или более 70 %, а не 34 %, как считает официальная российская статистика. «Просто богатых» россиян сейчас насчитывается в стране порядка 5 %. Средний же класс в современной России еще очень тонок и только формируется. Конечно, здесь следует сделать определенные поправки на денежные доходы россиян от «теневой» экономики, не учитываемые в полной мере официальной российской статистикой.

Дальнейшее улучшение организации кредитования физических лиц требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только банками, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Необходимо в скором времени приняты поправки в законодательство, которые облегчат работу с недвижимостью, залогами.

Отечественные банки должны активизировать свою кредитную деятельность и по отношению к населению, расширяя спектр предоставляемых им на различные цели кредитов. Прежде всего, необходимо создать условия для развития потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения.

В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита - долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли.

В последние десятилетия все более широкое распространение такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет - бэнкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством интернета с помощью специального программно - аппаратного комплекса.

Современный Интернет - бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого - либо участия банковского персонала получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетов кредитных карточек. Многие американские Интернет - банки уже сейчас выдают частной клиентуре потребительские ссуды на покупку автомобилей и ипотечные ссуды под закладные жилые дома, предоставляют кредиты домовладельцам под залог их недвижимого имущества.

В России рынок услуг Интернет - бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Небольшая доля российских банков предлагает своим клиентам различные формы удаленного обслуживания через Интернет.

ОАО “Авангард” в процессе совершенствования кредитования физических лиц необходимо:

• - повышение уровня информированности о новых видах кредитов;
• - соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учете интересов каждого заемщика;
• - проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов;
• - изучать зарубежный опыт кредитования банковских клиентов и постоянно анализировать российскую практику в этой сфере.

В период спада клиентской активности нужно проводить различные акции для привлечения клиентов. Например, уменьшить процент за обслуживания ссудного счета, разрабатывать эффективные рекламные мероприятия, так как не все виды кредитов пользуются спросом одинаково.

Надо сделать акцент на подготовку работников кредитных отделов инспекторов с учетом того, что в банке обслуживаются разные клиенты, наиболее быстро найти подходы к потенциальному заемщику, а также сделать правильные выводы о платежеспособности клиента, тем самым уменьшить риск невозврата кредита и своими вопросами не отпугнуть заемщика.

Краткое описание

Цель дипломной работы – проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере Общества с Ограниченной Ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», разработать предложения по его совершенствованию.
Исходя из поставленной цели дипломной работы, определены следующие задачи:
- изучить теоретические основы анализа операций коммерческого банка с физическими лицами;
- провести анализ операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК»;
- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц в ООО «РУСФИНАНС БАНК».

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 5
1.1 Сущность, значение и виды кредитов коммерческих банков физическим лицам 5
1.2 Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц в коммерческом банке 12
1.3 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 19
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 31
2.1 Организационно-правовая и экономическая характеристика банка 31
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц в банке 38
2.3 Анализ кредитных операций с физическими лицами в банке 45
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 58
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы 58
3.2 Расчет эффективности предлагаемых мероприятий 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72

Прикрепленные файлы: 1 файл

Таблица 11 – Прогноз кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на год, тыс. рублей

потребительского кредитования, что гарантирует увеличение доходов банка от кредитных операций и увеличение прибыли за 2008год.

3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий

В современных условиях возрастает потребность банков в более четком планировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Следовательно, банкам, планирующим серьезно работать на данному рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь данной политики.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1-2 года). И требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере по следующих причинам:

Однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба дл своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей;

Оборудование, необходимое для процессинга карт стоит довольно дорого.

При работе с картами банк должен обращать внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами «технического» и «личностного» характера.

Наконец, следует исходить из того, что карточная программа должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие:

– обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенным другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты, работаю именно на этом уровне.

– распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствие с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиентов, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное число банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов.

– эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa /Eurocard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке высококвалифицированных специалистов по картам (реализация карт и планирование программы).

– полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных вложений и еще больше зависит от грамотной и эффективной реализации бизнеса.

– активная работа в составе платежной системы. Банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, то есть ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и объема капиталовложений.

– создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами.

С позиции банка-эмитента, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Мы рассчитываем, что использование револьверных кредитных карт в работе ООО «РУСФИНАНС БАНК» даст значительные результаты уже с первого года введения нового банковского продукта.

На основе прогнозных данных были построены таблицы 12 и 13 по данным которых можно сделать следующие выводы.

Очевидно, что с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ООО «РУСФИНАНС БАНК» увеличатся.

Так, например, говоря о чистых процентных и аналогичных доходах можно отметить, что эта позиция в прогнозном году даст нам прирост в 135, % с 2 633 823 тыс. рублей в фактическом году до 3 565 765 тыс. рублей в году прогнозном. Связано это, прежде всего с тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной

Таблица 12 - Прогнозируемая доходность операций ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на 2008г., тыс. рублей

ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов даст

банку увеличения именно процентных доходов на 135,4% в прогнозном году.

Комиссионные доходы также вырастут в прогнозном году на 157%, что составит 3 285 675 тыс. рублей в прогнозном году против 2 093 231 тыс. рублей в отчетном. Несомненно, что банк будет получать комиссионные виды доходов и от других видов кредитования, полюбившихся клиентам банка ранее, однако значительная часть комиссионных доходов обусловлена введением именно револьверных кредитных карт, как нового кредитного продукта.

Также необходимо отметить рост в прогнозном году такой статьи как резервы на возможные потери, они вырастут на 168,3% и в прогнозном году составят 2 987 675 тыс. рублей.

Говоря о прибыли до налогообложения ООО «РУСФИНАНС БАНК» то, по данным таблицы 12 она будет равняться 1 267 882 тыс. рублей, что будет больше показателей фактического года почти в 2,5 раза.

Прибыль по итогам прогнозного года составит 418 402 тыс. рублей против 186 924 тыс. рублей в году фактическом. Она увеличится в 2,2 раза.

Таблица 13- Прогнозируемая структура ссудной задолженности ООО «РУСФИНАНС БАНК» на 2008г., %

Исходя из данных таблицы 13 и говоря о прогнозируемой структуре кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» в прогнозном году, очевидно, что общая ссудная задолженность банка будет расти достаточно высокими темпами (на 150,6% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим) и достигнет в прогнозном году 67 716 626 тыс. рублей по сравнению с 44 960 781 тыс. рублей в году фактическом. Говоря о доле просроченной задолженности можно сказать, что она также растет, но растет гораздо меньшими темпами. Темпы ее роста составили 123,5% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим.

Также к положительным сдвигам можно отнести и то, что в прогнозном году доля просроченной ссудной задолженности в общем объеме ссудной задолженности заметно снизилась с 2,35% в фактическом году до 1,93% в году прогнозном и составила 1 304 884 тыс. рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя часть работы, связанную с теоретическими основами анализа операций коммерческого банка с физическими лицами, необходимо отметить следующее. Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на кредитовании физических лиц всех российских коммерческих банков. Эпицентром финансового кризиса стали крупнейшие, так называемые системообразующие банки. Большая часть этих банков фактически некредитоспособна. А это не может не оказывать отрицательного воздействия на финансовое состояние тех банков, которые за счет проведения осторожной и взвешенной финансовой политики, основанной на принципе диверсифицированного подхода к осуществлению всех активных операций, не прекращают кредитовать население.

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования физических лиц может идти по таким направлениям, как:

Совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

Повышение качества обслуживания населения;

Дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

Унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Резюмируя часть работы, связанную с анализом операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК», можно сформулировать следующие положения. Кредитные операции в кредитной организации ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществляются при строгом соблюдении классических принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Условия, порядок выдачи и погашения кредита регламентируется в кредитном договоре, заключаемом между Банком и заемщиком, неотъемлемой частью которого в некоторых случаях являются договор поручительства и/или договор залога.

ВВЕДЕНИЕ.. 3

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Тема дипломной работы является актуальной в связи с тем, что в настоящее время кредитные операции являются самыми востребованными, а также основным источником доходов банка. Ежегодно объем кредитования населения увеличивается.

Цель дипломной работы является – рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц, и разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».

Для достижения выше поставленной цели в дипломной работе были установлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать основные понятия кредитования;

2. Определить основные методы эффективности кредитования;

3. Выявить основные направления повышения эффективности кредитования населения;

4. Проанализировать организационно – правовую структуру ОАО «Сбербанк России»;

5. Провести анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк России» и анализ выданных кредитов населению в период 2012-2014 годов;

6. Выявить проблемы в процессе кредитования физических лиц;

7. Разработать мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц и рассчитать экономический эффект от предложенных мероприятий.

Предметом исследования дипломной работы является система кредитования физических лиц.

Объектом исследования является экономическая деятельность ОАО «Сбербанк России».

Базой исследования дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

В первой главе были рассмотрены теоретические основы кредитования. В системе кредитных отношениях важнейшей составной частью является кредитования физических лиц. Банк способствует наиболее полному удовлетворению потребительских нужд населения – это является главной целью кредитования физических лиц. Отношения, возникающие между кредитором (банк) и заемщиком (физическое лицо) являются главнейшей чертой кредитования физических лиц. Анализ кредитования физических лиц в банках проводится для получения наиболее полной картины развития кредитования в данном конкретном банке и в банковской отрасли в целом. Основной целью повышения эффективности кредитования физических лиц является минимизация рисков, увеличение объемов кредитования, увеличение работоспособности активов, улучшение качества кредитов (уменьшение просроченной задолженности).

Во второй главе была проанализирована деятельность ОАО «Сбербанк России». Он один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью не только в России, но и в зарубежных странах имеются представительства.

ОАО «Сбербанк России» занимает лидирующие позиции в рейтингах среди всех представленных банков в России, являясь самым надежным и устойчивым банком.

По всем основным нормативам ликвидности показатели ОАО «Сбербанка России» превышают минимальные показатели и не походят до предельного уровня.

В течение рассматриваемого периода активы банка увеличились на 68%, это говорит о развитии банка нормальными темпами повышения деловой активности.

Показатели кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за иследуемый период выросли на 61,6%.

Общий прирост кредитного портфеля банка за период 2011-2013 года вырос и составил 67%. Самые значительное увеличение показателей, наблюдалось в жилищном кредитовании

В третьей главе были предложены пути повышения эффективности кредитования физических лиц и были предложены следующие мероприятия:

1. Открыть ставку менеджера по кредитам – реализация данного мероприятия позволит жителям города Краснокамск получать кредиты в своем подразделении, без траты времени и сил на поездки в другие ближайшие отделения банка. Результатом этого мероприятия будет увеличение клиентов банка, следовательно, увеличение прибыли.

2. Организовать и оформить щиты по кредитованию физических лиц – распространение информации об услугах и продуктах банка приведет к привлечение клиентов к приобретению новых инновационных услуг и продуктов, выгодных как клиентам, так и самому банку, также привлечение новых клиентов.

3. Внедрить программу реструктуризации кредитов для физических лиц – позволит улучшить условия обслуживания клиента, реализовать интересы банка в привлечении новых клиентов, и активизации старых.

Реализация данных мероприятий позволит маленьким филиалам банка повысить доходность кредитных операций, как всего банка в целом, так и маленьких филиалов.

Доход от реализации всех предложенных мероприятий по филиалу № 6984/0299 ОАО «Сбербанк России» в городе Краснокамск составит 590,3 млн. руб. Предложенные мероприятий позволят повысить эффективность кредитования физических лиц.

ВВЕДЕНИЕ.. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Нормативное регулирование и функции кредитования физических лиц.... 7

1.2 Методы оценки эффективности кредитования. 12

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1Организационно – правовая характеристика ОАО «Сбербанк России». 23

2.2 Финансовый анализ деятельности ОАО «Сбербанк России». 29

2.3 Анализ предоставленных кредитов за 2012-2014 годы.. 35

3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1 Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц 38

3.2 Экономическая эффективность от предложенных мероприятий. 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Обслуживание физических лиц как одно из основных направлений банковской деятельности стало развиваться лишь в начале XXI века, большое и быстрое развитие получили операции по кредитованию населения страны.

Кредитование физических лиц – наиболее часто используемая услуга из огромнейшее спектра услуг предлагаемых банками. С помощью кредитов физические лица удовлетворяют свои потребности в жизненно необходимых им предметах бытовой техники, автомобилях, квартирах и многое другое. В России почти каждый второй человек сталкивается с необходимостью получения кредита в банке, на личные нужды.

Степень изученности проблемы Российскими учеными и Зарубежными авторами.

В.И. Букато,О.И. Лаврушина, Л.Г. Батраковой, А.Ю. Викулина, Н.И. Валенцевой,А.Н. Иванова: - в научных трудах этих отечественных и зарубежных авторов представлены фундаментальные положения теории кредита.

Труды Максутова Ю.Г.,Батраковой Л.Г., Андреевой А.В., посвящены вопросам образования цен на банковские продукты. Эти ученые в своих работах концентрируют внимание на общих подходах к определению прибыльности банковских продуктов и себестоимости.

Работы Соколинской Н.Э., Валенцевой Н.И., Бадалова Л.А., Ковальчука Д.А., Лаврушина О.И., посвящены исследованию коммерческих банков видов их рисков и способы их минимизации. Эти ученые в своих трудах предлагают различные модели оценки кредитного риска в целом, а также уделяют внимание общим подходам в регулированию рисков в банках.

Предоставление услуг кредитования населения банками, не является объектом значимых научных исследований в изучении отдельного участка рынка кредитования. Данный факт предоставляет сообщить о недостаточном уровне разработанности темы кредитования физических лиц.

Целью дипломной работы является –разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России».

Для достижения выше поставленной цели в дипломной работе были установлены следующие задачи:

1. Охарактеризовать основные понятия кредитования;

2. Определить основные методы эффективности кредитования;

3. Выявить основные направления повышения эффективности кредитования населения;

4. Проанализировать организационно – правовую структуру ОАО «Сбербанк России»;

5. Провести анализ финансового состояния ОАО «Сбербанк России» и анализ выданных кредитов населению в период 2012-2014 годов;

6. Выявить проблемы в процессе кредитования физических лиц;

7. Разработать мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц и рассчитать экономический эффект от предложенных мероприятий.

Предметом исследования дипломной работы является система кредитования физических лиц.

Объектом исследования является экономическая деятельность ОАО «Сбербанк России».

Базой исследования дипломной работы является ОАО «Сбербанк России».

В процессе написания дипломной работы были использованы методы исследования такие, как:

1. Анализ литературы по теме диплома;

2. Вертикальный и горизонтальный анализ ОАО «Сбербанк России»;

3. Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» и т.д.

Повышение конкурентоспособности российского рынка кредитных услуг населению ориентировано на безграничное применение предложенных выводов, рекомендаций и предложений в своей деятельности российскими коммерческими банками – это и является практической значимостью кредитования физических лиц.

В первой главе дипломной работы – «Теоретические основы кредитования населения» - рассматриваются основные понятия, виды, принципы, особенности системы кредитования, а также основные направления повышения эффективности кредитования физических лиц.

Во второй главе – «Анализ финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Сбербанк России» - приведена общая характеристика банка, проведен анализ финансового состояния, а также анализ эффективности кредитования физических лиц, за период 2012-2014 гг.

В третьей главе – «Пути повышения эффективности кредитования физических лиц» - предлагаются направления повышения эффективности кредитования физических лиц, а также рассчитан экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий.

В заключении представлены итоги проведенных исследований и общие выводы по дипломной работе.

В приложение входят следующие документы: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о финансовых результатах.

Итак, рассмотрим теоретические и методологические аспекты кредитования населения в первой главе дипломной работы.

ТЕОРЕТИЧЕСКИ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ