Банковский кредит (Bank Loan) —

1. Ссудный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования.
2. Форма финансового кредита, который банк предоставляет своему заемщику на определенный срок на условиях возвратности и платности.
3. Любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возврату суммы задолженности, а также на обязательство по уплате процентов и других сборов с такой суммы.

С точки зрения банка банковский кредит — это , осуществляемая в соответствии с кредитным соглашением о предоставлении кредита и сопровождается записями на банковских счетах с соответствующим отражением в балансах и . Банковский кредит является инструментом стимулирования развития экономики. Основными функциями банковского кредита является перераспределительная, создание кредитных средств обращения, воспроизводящая и стимулирующая.

Главными субъектами кредитных отношений является кредитор и заемщик. Кредитор — субъект кредитных отношений, который предоставляет кредиты другому субъекту хозяйственной деятельности во временное пользование. Заемщик — субъект кредитных отношений, который получил во временное пользование денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.

Субъекты хозяйственной деятельности, а также физические лица могут использовать такие виды кредита:

• и др.

Банковские кредиты классифицируются по следующим признакам:

1. по срокам пользования :
   • краткосрочные — до 1 года;
   • среднесрочные — до 3 лет;
   • долгосрочные — свыше 3 лет.

   Срок банковского кредита и проценты за его пользование, если иное не предусмотрено кредитным соглашением, рассчитываются с момента получения (зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов с ссудного счета заемщика) до полного погашения кредита и процентов за его пользование.
   Краткосрочные банковские кредиты могут предоставляться в случае временных финансовых трудностей, возникающих у заемщиков в связи с издержками производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде.
   Среднесрочные банковские кредиты могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений.
   Долгосрочные банковские кредиты предоставляются для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и тому подобное;

2. по обеспечению :
   • обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
   • гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);
   • с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);
   • необеспеченные (бланковые).

   Видам обеспечения банковских кредитов могут быть: залог, гарантия, поручительство. Кроме того, кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Для большей надежности обеспечения кредита может заключаться трехстороннее соглашение: банк — гарант (поручитель, страховая организация) — заемщик;

3. по степени риска :
   • стандартные кредиты;
   • кредиты с повышенным риском.
4. по методам предоставления :
   • разово одной суммой;
   • на основе открытой кредитной линии;
   • гарантийные (с заранее оговоренной датой предоставления, при необходимости, с взиманием комиссии за обязательство);
   • в виде овердрафта и тому подобное.
5. по форме предоставления :
   • в наличной форме;
   • в безналичной форме;
   • в смешанной форме.
6. по срокам погашения :
   • единовременно;
   • в рассрочку;
   • досрочно (по требованию кредитора, по заявлению заемщика);
   • с регрессией платежей;
   • по истечении оговоренного периода (месяца, квартала).
7. по способам погашения :
   • одной суммой в конце срока;
   • равными частями через равные промежутки времени на основе согласованного графика погашения кредита и уплаты процентов;
   • неравными частями через различные промежутки времени (сложный кредит, прогрессивный кредит, сезонный кредит).

   Обычно используют два основных метода платежей: аннуитетный или дифференцированный платеж.

8. по целевому назначению, категориям заемщиков и тому подобное.

Более детальная информация содержится в статье .

Банковский кредит может предоставляться субъектам кредитования всех форм собственности на условиях, предусмотренных кредитным договором. Основными являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое назначение и взаимовыгодность кредитной операции для заемщика и кредитора. Принципы срочности, возвратности и платности означают, что кредит должен быть возвращен заемщиком в определенный в соглашении срок с уплатой процентов за пользование. Принцип обеспеченности означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за заемщика. Целевой характер использования банковского кредита предполагает использование заемных средств на конкретные цели, предусмотренные соглашением. При предоставлении потребительских кредитов для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном соглашении по согласию сторон.

Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов являются собственные средства банков, остатки на текущих счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета, межбанковские кредиты и средства, полученные от выпуска ценных бумаг (см. ).

Кредитные отношения между банком и субъектом хозяйственной деятельности регламентируются на основании кредитных соглашений, заключаемых между кредитором и заемщиком в письменной форме. В сделках определяют взаимные обязательства и ответственность сторон, которые не могут изменяться в одностороннем порядке.

Банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Кредитная деятельность банков связана с кредитным риском, обусловленным неспособностью контрагента полностью или частично выполнять свои обязательства согласно договору. Поэтому банки обязаны постоянно оценивать своих контрагентов, вовремя идентифицировать активы, по которым существует вероятность получения убытков (плохие активы), создавать необходимые для списания безнадежных к погашению активов. Под кредитоспособностью заемщика понимают наличие предпосылок для получения кредита и способность его вернуть. При предоставлении кредитов банк обязан придерживаться основных принципов кредитования, проверять наличие обеспечения, соблюдать установленные Национальным банком Украины .

Банк анализирует деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозврата кредита и принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита. Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть: обеспеченность собственными средствами в сумме не менее 50% всех его расходов; ; оценка выпускаемой продукции и наличие заказов на ее реализацию, экономическая конъюнктура и тому подобное.

Для получения банковского кредита заемщик обращается в банк. Формой обращения может быть письмо, ходатайство, заявка, заявление, в котором (которой) указывается необходимая сумма кредита, его цель, сроки погашения и формы обеспечения.

Банкам запрещается предоставлять кредиты:

• для приобретения собственных ценных бумаг;
• на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика;
• формирование и увеличение уставного фонда банков и других хозяйственных обществ.

Использование ценных бумаг собственной эмиссии для обеспечения кредитов возможно только с разрешения Национального банка Украины. При предоставлении заемщику кредита в размере, превышающем 10% собственного капитала («большие кредиты»), банк обязан сообщать о каждом таком случае Национальный банк Украины. Ни один из выданных «больших кредитов» не может превышать 25% собственных средств банка. Общий объем предоставленных кредитов не может превышать 8-кратного размера собственных средств банка.

Валютные кредиты могут предоставлять банки, имеющие соответствующую Национального банка Украины на право осуществления операций с валютными ценностями. Банк обязан иметь подразделение, функциями которого является предоставление кредитов и управление операциями, связанными с кредитованием.

Банковские кредиты субъектам хозяйственной деятельности предоставляются в безналичной форме путем уплаты платежных документов с ссудного счета или путем перечисления на расчетный счет заемщика, а также в наличной форме для расчетов с сдатчиками сельскохозяйственной продукции и в других предусмотренных действующим законодательством случаях. Физическим лицам кредиты предоставляются преимущественно в наличной форме, но может использоваться и безналичная форма.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном соглашении в зависимости от вида кредита, предоставленного обеспечения, спроса и предложения, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и других факторов (см. ). Банк не может предоставлять кредиты под процент, ставка которого ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам. Бланковые кредиты банк имеет право выдавать только при условии соблюдения экономических нормативов.

Погашение кредита и начисленных по нему процентов осуществляется заемщиком — юридическим лицом с текущего счета. Если счет заемщика открыт в другом банке, погашения долга по кредиту и уплата процентов осуществляются платежными поручениями заемщика, а при условии признания долга заемщиком платежным требованием банка в установленном действующим законодательством порядке. В случае невозможности погасить долг заемщиком он взимается с гарантов (поручителей) в установленном порядке.

Банк осуществляет контроль за выполнением заемщиком условий кредитного соглашения, целевым использованием кредита, своевременным и полным его погашением. В течение всего срока действия кредитного соглашения банк обязан поддерживать деловые контакты с заемщиком, анализировать его финансовое состояние, проверять состояние сохранности залогового имущества и тому подобное.

Кредит может быть выдан государству, муниципальному органу, коммерческому предприятию или физическому лицу при условии, что интересы кредитора и заемщика совпадают. Обязательное условие — предоставление гарантий возврата заемных средств по истечении срока кредитования.

Что такое кредитование, каким оно бывает

Под кредитованием понимают систему взаимоотношений между сторонами, она подразумевает предоставление одной стороной (кредитором) другой (заемщику) определенной суммы средств, которая должна быть возвращена на протяжении оговоренного срока. В качестве кредиторов могут выступать банки, микрофинансовые организации, ломбарды, частные лица. В качестве заемщиков — государственные органы, физические и юридические лица. При оформлении некоторых сделок могут дополнительно привлекаться поручители или созаемщики, которые несут соответственно субсидиарную и солидарную ответственность по погашению задолженности.

В зависимости от внешнего проявления, формы и организации кредитных отношений, выделяют устоявшиеся виды кредитов.

По их назначению

• сельскохозяйственный;
• потребительский;
• производственный;
• торговый;
• инвестиционный;
• ипотечный.

По обеспечению

• необеспеченный;
• с обеспечением.

По типу погашения

• погашаемый одним платежом;
• погашаемый в рассрочку.

По видам процентной ставки

• с плавающей ставкой;
• с фиксированной ставкой.

Каждая программа имеет свои особенности, сопровождается разной степенью рисков, поэтому условия кредитования отличаются не только, в зависимости от кредитора, но и типа кредита.

Популярные кредиты

Рынок кредитования формируется на основании потребностей заемщиков. Сегодня можно выделить несколько вариантов кредитования, которые чаще всего используют заемщики.

Микрозаймы МФО

Микрофинансовые учреждения предоставляют быстрые и удобные кредиты. Главная причина их популярности — доступность. Деньги можно получить по упрощенной схеме без справки о доходах, залога и поручителей. Многие МФО предлагают онлайн сервис кредитования на карту, что позволяет подать заявку и получить деньги, не выходя из дома. У таких займов есть существенные недостатки — высокая процентная ставка, которая достигает 1-2% в сутки и небольшой срок кредитования, который редко превышает 30 дней.

Банковские кредиты

Банки предлагают широкий выбор кредитных программ, что позволяет получить нужную сумму на любые цели. Условия предоставления кредитов одни из самых выгодных. Процентная ставка колеблется в пределах 11-23% годовых, в зависимости от выбранной программы.

Помимо традиционных кредитов, банки выдают кредитные карты. Ее держатель может пользоваться ею по своему усмотрению (делать покупки, снимать деньги наличными, хранить собственные средства). До тех пор, пока кредитный лимит не используется, у заемщика не появляются обязательства, что позволяет использовать кредитку в качестве резерва.

Для покупки квартиры, машины, земельного участка действуют специальные программы. Процентная ставка по ним ниже на 3-5%, чем у потребительских кредитов, а срок кредитования может достигать 30 лет (для ипотеки).

К недостаткам банковских кредитов относится сложная процедура оформления и высокие требования к заемщику, что часто становится причиной отказа.

Ломбардное кредитование

Ломбарды кредитуют исключительно под залог ликвидного имущества. Это может быть бытовая, компьютерная техника, антиквариат, драгоценности, и даже транспортные средства. Кредитная история, доход заемщика не влияет на принятие решения по выдаче займа. Оценку предмета залога проводят сотрудники ломбарда, после чего озвучивается максимально доступная для выдачи сумма (40-70% от оценочной стоимости). Процедура оформления занимает от 15 минут до 3-4 часов. Недостаток такого кредитования — высокая процентная ставка (4-7% в месяц), а срок составляет обычно не больше месяца. Следует отметить высокий риск утраты залогового имущества в случае нарушения обязательств заемщиком.

Кредитование — один из факторов, определяющих развитие экономики. Оно является источником инвестиций для предприятий и стимулирует производство за счет роста покупательской способности населения. Государство выступает в роли регулятора, реализовывая денежно-кредитную политику, направленную на повышение доступности кредитования и снижение его стоимости.

Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

Что такое банковский кредит

Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы . В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

Виды кредитов и особенности их предоставления

Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

• Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
• Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
• По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

Остановимся на основных видах кредитов.

Государственный кредит

Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки. Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства. Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

Международный кредит

Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран. Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

Потребительский кредит

Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

• ипотечный;
• кредитные карты;
• рефинансирование.

Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

Коммерческий кредит

Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

Банковский кредит

Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

Виды банковских кредитов

Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

По целям:

• потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
• ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
• рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
• льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
• корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
• овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
• кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг.

К займам по форме предоставления относят:

• карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
• рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
• ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

• по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
• по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
• по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

По типу обеспечения:

• необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
• под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
• под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
• под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Кредитование – это явление, прочно вошедшее в жизнь практически каждого современного человека.

Если и остались те, кто ни разу не брал в жизни кредит, то они, наверняка о такой возможности слушали по ТВ, из СМИ и по телефону, когда им настойчиво в СМС и звонках предлагали воспользоваться выгодным предложением.

Сегодня мы рассмотрим немного подробней алгоритм кредитования, виды кредитов, а также в чем плюсы и минусы кредитных отношений с банком.

Определение - что такое кредит

В переводе с латинского «кредит» (creditum) обозначает «заем ». Это слово отражает суть процесса кредитования. Одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) денежную ссуду на определенный период времени. Заемщик обязуется выплатить кредитору взятую сумму и оговоренную комиссию (проценты) в срок, установленный кредитором.

Кредитные отношения зародились задолго до того, как появились деньги, еще во времена натурального обмена. Простой пример: один охотник добыл 10 зайцев. Другой не добыл ничего, поэтому попросил у первого отдать ему 2 штуки.

Тот соглашается на условии, что через несколько дней неудачливый сегодня охотник вернет ему 3 зайцев. Налицо простейшая схема кредитования, т.е. экономических отношений, основанных на платности и доверии.

Кредит – это экономические отношения, связанные с передачей одной стороной другой каких-либо материальных ценностей (денег, товара) при выполнении следующих условий: возвратности заемных средств в установленный срок за определенную плату.

В настоящее время под кредитованием чаще всего подразумевают отношения, связанные с выдачей займа в денежной форме (наличной или безналичной). И это логично, потому что деньги являются стоимостным эквивалентом товаров и услуг.

Важно: не стоит путать понятия «заем» и «кредит» . Кредитованием могут заниматься только юридические лица, а выдавать займы правомочны как организации, так и .

Кредит – это предоставление денежных средств, а заем подразумевает как деньги, так и имущественные объекты. Кредит выплачивается регулярными взносами в течение определенного срока, а заем с начисленными процентами гасится единовременно.

Основные понятия кредитования

Чтобы ориентироваться в мире кредитов, нужно знать, что означают некоторые банковские термины:

Формы кредитования

Кредитование – это один из важнейших инструментов экономики любой страны мира. Кредиты могут быть нескольких форм, рассмотрим их далее.

1. Банковский кредит – объектом кредитования являются денежные суммы, а кредиторами – банки;
2. Коммерческий кредит – это предоставление одним юридическим лицом другому каких-либо товаров (товарный кредит);
3. Государственный кредит – это кредитные отношения, в которых одной стороной является государство (в качестве кредитора или заемщика), а другой – юридические или физические лица.

Наглядный пример, когда государство ( ?) выступает в роли заемщика: для покрытия дефицита бюджета. В этой схеме государство является заемщиком, а кредиторы – это физические или юридические лица, приобретшие облигации.

Суть данной схемы такова: государство выпускает на рынок ценных бумаг облигации на определенную сумму, их покупают физические и юридические лица.

Облигации имеют конкретный номинал и установленную процентную ставку. Спустя определенное время (утвержденное при выпуске облигаций) государство выплачивает владельцу облигаций ранее полученные от него деньги плюс проценты.

Банковский кредит

Проанализируем механизм кредитования физического лица в банковской организации :

1. Гражданин, которому необходимы деньги на какие-либо цели, обращается с соответствующей заявкой и пакетом документов в банк (о документах расскажем в статье позже).
2. Банк принимает заявку и выясняет кредитоспособность потенциального клиента, анализирует свои риски.
3. Банк выносит решение , оно может быть как положительным, так и отрицательным.
4. При положительном решении банк вызывает клиента и заключает с ним кредитный договор. Данный документ является основополагающим в кредитовании. В нем прописаны все условия предоставления кредита :
   1. сумма займа;
   2. срок кредитования;
   3. проценты, которые должен будет выплатить заемщик;
   4. график погашения суммы кредита и процентов.
5. Банк выдает заемщику денежные средства.
6. Клиент выплачивает сумму долга с начисленными процентами по утвержденному банком графику.
7. Клиент гасит кредит, банк выдает справку об отсутствии долга (по требованию).

Виды банковских кредитов

С каждым годом на кредитном рынке появляется все больше новых банковских продуктов. Это увеличивает приток новых клиентов и, следовательно, повышает доходы банков. Рассмотрим наиболее популярные в нашей стране банковские кредитные продукты .

Потребительский кредит

Потребительский – это денежный кредит для физических лиц на покупку предметов (услуг) для личного использования.

Как правило, взятые в банке потребительские кредиты расходуются на приобретение дорогостоящей бытовой техники, компьютеров, мебели, на лечение, путешествия, образование.

Возраст заемщика – от 18 лет. Максимальный срок кредитования – 7 лет. Кредиты выдаются в двух вариантах: с обеспечением и без него. В качестве обеспечения может выступать залог (ипотека) недвижимости или поручительство.

Процентные ставки различаются в зависимости от условий кредитования. Давайте посмотрим, какие условия потребительского нецелевого кредита без залога и поручительства выставляют три популярных банка РФ:

Ипотечный кредит

Ипотечный – это кредитование на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости.

Более подробно узнать об ипотеке можно из другой статьи нашего блога. Краткие сведения: залог, поэтому ипотечное кредитование осуществляется не только с целью покупки жилья, но и на иные цели.

Сейчас мы рассмотрим вариант ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости. Схема механизма кредитования с ипотекой :

1. потенциальный заемщик находит подходящее для себя жилье;
2. оформляет с владельцем жилой недвижимости в устной или письменной форме предварительное соглашение о продаже жилья;
3. берет у владельца копии документов на будущий объект ипотеки;
4. подает заявление и пакет документов в банк (перечень документов можно прочитать в статье ниже);
5. банк выносит решение;
6. при положительном решении банк заключает с заемщиком договор ипотечного кредитования;
7. заемщик и собственник жилья оформляют договор купли-продажи и регистрируют ее в Росреестре или в ;
8. банк выплачивает собственнику жилья требуемую сумму безналичным переводом или наличными деньгами через банковскую ячейку;
9. недвижимость становится собственностью заемщика и переходит под залог банку, в Росреестр вносится пометка о наложении на жилье обременения (запрета на какие-либо сделки);
10. заемщик выплачивает кредит согласно договору, заключенному с банком;
11. после погашения кредита и процентов банк снимает обременение с жилья.

Какие условия по ипотечному кредитованию при покупке жилья предлагают банки, ранее взятые нами для примера:

Суть автокредита аналогична ипотечному. Отличие – в залоге. Вместо недвижимости залогом является приобретенный заемщиком автомобиль. Как уже говорилось ранее, объект, находящийся в залоге, нельзя продать, подарить, обменять.

Автокредит является целевым банковским продуктом, т.е. купить вместо авто что-то другое невозможно. Кроме того, банки выдвигают обязательное условие: купленный автомобиль должен быть (обязательное страхование автогражданской ответственности) и по .

Кредитные карты

Тоже вид банковского кредитования. Суть продукта:

1. физическое лицо подает заявку на получение кредитки и определенный пакет документов (в некоторых банках достаточно паспорта);
2. банк принимает решение о предоставлении кредитного лимита ;
3. при положительном решении физическому лицу выдается кредитная карта, на которую уже внесена заявленная денежная сумма;
4. заемщик вправе тратить эти деньги вплоть до «0» на остатке, но обязан ежемесячно вносить на карту установленную сумму обязательного платежа. Это банковские проценты за пользование кредитом. О размере суммы и дате обязательного платежа извещает банк смс-сообщением;
5. в качестве бонуса заемщику предоставляется льготный период — некоторый интервал времени (от 1 до 3 месяцев), в течение которого клиент может пользоваться выделенной кредитной суммой без уплаты процентов банку;
6. заемщик вправе пользоваться картой до окончания срока ее действия. Затем (зависит от политики банка) карта перевыпускается на новый срок или же аннулируется при условии полной выплаты суммы кредита и процентов.

В качестве примера можно привести кредитные карты от Сбербанка «Золотая» и «Классическая»:

Что такое рефинансирование кредита

Объясним на примере, а само определение термина приведено ниже:

Допустим, у физического лица есть кредит. Он не справляется с финансовой нагрузкой ежемесячных платежей и хочет уменьшить их размеры . Для этого заемщик обращается в банк, в перечне услуг которого есть рефинансирование кредитов.

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Банк одобряет заявку клиента, заключает с ним договор на кредитование под меньший процент , выплачивает долг клиента банку, где изначально был взят кредит. Все счастливы: клиент платит меньше, старый банк получил свои деньги, новый банк получил еще одного заемщика.

Плюсы и минусы кредитования для физических лиц

Преимущества банковских кредитов трудно переоценить:

1. не нужно долгое время копить деньги на крупную покупку (в том числе, на недвижимость), на лечение, образование, путешествие;
2. не нужно брать заем у знакомых, родственников, посторонних лиц;
3. можно с наименьшими потерями справиться с временными трудностями материального плана;
4. некоторые виды банковских кредитов можно оформить и получить через интернет в режиме онлайн.

Бесплатного сыра не бывает, поэтому нужно отдавать себе отчет и о наличии минусов банковского кредитования:

1. высокие проценты, начисляемые на кредитные суммы;
2. возможные дополнительные траты на комиссии и различные виды страхования;
3. наложение обременения на недвижимость, если берется кредит под залог (ипотеку);
4. потеря недвижимости (при залоговом кредитовании), если не выполнены долговые обязательства.

И все же решать вечные вопросы: «Быть или не быть», «Брать или не брать », каждому человеку приходится самостоятельно. Для этого нужно объективно оценить свои силы и тщательно взвесить все плюсы и минусы кредитования.

Как взять кредит в банке

Рассмотрим краткий алгоритм получения кредита:

Краткое резюме

Кредит – это банковский продукт, предназначенный для физических и юридических лиц.

Он незаменим для развития бизнеса, лечения, образования и совершения крупных покупок. Принятие решения о кредитовании должно быть взвешенным и обдуманным . Перед тем как обращаться в банк, нужно объективно проанализировать свои возможности в плане погашения будущих долговых обязательств.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога сайт

Вам может быть интересно

Аннуитетный платеж - что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать Что такое ипотека - плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку Что такое рефинансирование - ключевая ставка, перекредитование и рефинансирование ипотеки со всеми подводными камнями Что такое дебет (и крЕдит) Залог - это популярный способ обеспечения кредита или ипотеки Что такое рассрочка (на товары, услуги, квартиры) и выгодны ли карты рассрочки Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться Что такое пролонгация Чек - это вариант безналичного расчета со своими особенностями

Банковский кредит представляет собой ссуду, выданную юридическому или физическому лицу на условиях срочности, возвратности и определенной стоимости обслуживания.

Кредитные продукты отличаются в зависимости от требований к заемщику, целей получения, условий погашения.

С точки зрения банковской организации, кредиты могут быть двух видов. Активным признается кредит, который выдается банковской структурой. Такой вариант наиболее распространен на рынке. Пассивный кредит — банк выступает заемщиком, активы предоставляет государство или другие банки. Основной объем кредитов на российском рынке выдается для покрытия расходов предприятий или повседневных нужд домохозяйств.

Разновидности банковских кредитов

Организации, банки, государственные структуры, физические лица получают и погашают кредиты на разных условиях. Например, целевые кредиты для предприятий сельскохозяйственной отрасли отличаются низкими процентными ставками и длительным периодом погашения. Разновидности кредитов:

• По сроку использования кредиты бывают краткосрочные (до 12 месяцев), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (более 5 лет). Краткосрочные займы отличаются небольшими суммами и высокими процентными ставками, долгосрочные кредиты выдаются для покупки жилья, оборудования, производственных зданий и др.
• В зависимости от предоставленных заемщиком гарантий, выделяют бланковые (необеспеченные) и стандартные (обеспеченные) кредиты. Гарантией возврата средств выступает имущество (залог), поручительство (гарантия частного лица или организации), страховые выплаты.
• По методу погашения выделяют единовременные (заемщик закрывает кредит одним платежом на всю сумму долга) и выплачиваемые по частям кредиты. Второй метод предполагает совершение нескольких платежей по установленному банком графику, такой вид кредитования наиболее популярен.
• В зависимости от целей получения, существуют промышленные (для финансирования производства), потребительские (для покупки товаров), бюджетные (для покрытия государственных расходов), инвестиционные (для развития бизнеса) кредиты. Условия выдачи таких займов зависят от финансовой политики государства. Например, в России наиболее доступны инвестиционные и потребительские кредиты.
• По методу расчета банковские кредиты бывают с фиксированной (стоимость использования средств не пересматривается) процентной ставкой и плавающей. Второй метод предполагает изменение процентной ставки в зависимости от положения на рынке, что не выгодно заемщику.
• В зависимости от способа выдачи кредиты делят на два вида: компенсационный — представляет собой перечисление денежных средств на расчетный счет клиента и платежный — когда клиенту выдают кредитную карту.

Классификация банковских кредитов по величине (мелкие, средние, крупные) зависит от уровня развитости финансового сектора. Например, в РФ крупными признаются кредиты, выданные одному клиенту и превышающие 5% от общего капитала банка.