Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой за­щиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхова­нием.

На страховом рынке России имущество может быть застрахова­но по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобрета­теля), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхо­вания имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недей­ствителен.

Объект страхования. Объектами страхования могут быть: зда­ния, сооружения, объекты незавершенного строительства, переда­точные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудо­вание, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхо­ванию здания и сооружения (включая другое имущество), находя­щиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, на­воднения и другие стихийные бедствия, а также с момента объяв­ления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страхова­нии. Рассмотрим некоторые из них.

Понятие здания определяется следующим образом: все строи­тельные постройки, приспособления для местонахождения лю­дей, животных или имущества, включая соединительные мосты, наклонные въезды, навесы, заборы, дворовые и тротуарные ук­репления, кроме того, дымовые трубы (в том числе стоящие от­дельно), водонапорные башни, отдельно стоящие силосные и про­чие резервуары (хранилища), если они сделаны из кирпича (кам­ня) или бетона.

Под производственным оборудованием понимается заранее встроенное и нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутристенные детали.

Запасами считаются сырье для изготовления, незавершенное производство и готовая продукция, товары в торговле, ценные от­ходы, строительные, производственные и вспомогательные мате­риалы, горючее, упаковка, растворители, очистители, продукты питания и кормления (животных) и др.

Если иное не обусловлено договором страхования, страхование не распространяется на:

а) наличные деньги;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, монеты, образцы;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни;

е) технические носители информации компьютерных и анало­гичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и др.);

ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры;

з) взрывчатые вещества, другие боеприпасы.

Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падений пилотируемого ле­тательного объекта, его частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распро­страняться вне мест, специально предназначенных для его разве­дения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления & горения (накалива­ния). Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (на­пример, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.) r& покрываются стра­хованием и возмещению не подлежат.

Удары молнии. Под ударом молнии подразумевается непосред­ственное проникновение молнии в имущество, при этом страху­ются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энерге­тической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное урав­нение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

К дополнительному страховому покрытию относятся следую­щие риски:

· стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вул­кана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

· проникновение воды из соседнего помещения;

· аварии отопительных, водопроводных, канализационных и про­тивопожарных сетей;

· бой оконных стекол, зеркал и витрин;

· противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, по­вреждения, кража со взломом);

· перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возме­щаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их
последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфис­кации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имуще­ства по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и.радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобре­тателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных
свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновение в застрахованные помещения дождя, снега,
града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отвер­стия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Страховая сумма. Действительная (страховая) стоимость. Оп­ределение действительной (страховой) стоимости страхуемого иму­щества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существу­ют общие принципы, на основании которых определяется страхо­вая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие виды сто­имости:

а) восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

б) фактическая стоимость - восстановительная (первоначаль­ная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени из­носа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу
или утратило всякую ценность на длительный период) представ­ляет собой продажную цену здания, которую может получить стра­хователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции представляет собой сумму, необходимую для приобрете­ния или изготовления новых предметов аналогичного вида и каче­ства; определяющей при этом является более низкая сумма.

Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запа­сов применяется страхование по среднему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на нача­ло страхового года предварительную премию исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рас­считывает окончательную премию исходя из средней суммы две­надцати заявлений на определенный условный день.

Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, меньше страховой (действительной) стоимости объекта страхова­ния, в случае наступления страхового события страховое возмеще­ние выплачивается пропорционально соотношению страховой сум­мы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

Имеются различные методы, исключающие опасность недострахования: страхование на случай увеличения стоимости имущества, суммарное страхование, баланс сумм, отказ от недострахования, оговорка о приведении сумм в соответствие.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества пред­ставляет собой соглашение об особой страховой сумме, необходи­мой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия до­говора страхования.

Под суммарным страхованием подразумевается соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, ког­да общая страховая сумма ниже, чём стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлений страхового случая страховщик складывает страховые суммы, страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

Отказ от недострахования - это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается при­менять принцип недострахования, чем достигается экономия при обработке мелких убытков; страховщику в этих случаях нет необ­ходимости определять размер стоимости имущества на день стра­хового события. Оговорка об отказе от недострахования применя­ется в основном при страховании крупных промышленных орга­низаций.

Оговорки о приведении сумм в соответствие - это соглаше­ния об определенной процедуре приведения в соответствие стра­ховых сумм и премий в течение времени действия договора стра­хования.

В случаях, когда определение страховой стоимости представля­ет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т. д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страхов­щика.

Франшиза. Её влияние на тариф. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) за­страхованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного иму­щества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связан­ных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заклю­чении договора страхования.

Для того чтобы количественно оценить влияние франшизы (бе­зусловной) на расходы страховщика и, следовательно, определить ее воздействие на величину тарифа, можно использовать формулу:

R= aR1 + b(1 – F/f)

где R - общее снижение расходов;

R1 - уменьшение величины выплачиваемых возмещений - функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;

F-частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;

f- частота страховых случаев, величина ущерба при которых меньше размера франшизы;

а-коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

b - величина расходов на ведение дела.

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого воз­мещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R\(x) = q(x) + (l-p(x))X/CM,

где q(x) -: сумма ущерба, меньшего или равного по величине раз­меру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(х) - число страховых случаев, меньших или равных по вели­чине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

См - средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Место страхования. Страховое покрытие распространяется ис­ключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т. п.). Движимое имущество счи­тается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в до­говоре страхования, а также по соглашению сторон в границах ого­воренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экс­периментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

Однако страховое покрытие распространяется на застрахован­ное имущество, которое в связи с наступлением (или при непосред­ственной угрозе наступления) страхового события удаляется с ме­ста страхования в целях уменьшения убытка или предотвращения его повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с уда­лением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

Если страхователь использует несколько территории, место стра­хования может быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, мо жег быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

Страховой тариф и страховой взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхова­ния исходя из объема ответственности страховщика по согласован­ным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

Существенное влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), ка­тегории строительных конструкций и материалов, вид и количе­ство хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интен­сивность производства, наличие средств пожаротушения и мест­ных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, ока­зывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору стра­хования. По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 (1/10) годового взноса за каждый месяц страхования, при этом неполный месяц оплачивается как полный. При неуплате страхователем очередно­го взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

На страховом рынке развитых стран при определении ставки премии по огневому страхованию страховщики используют дирек­тивы, составленные союзами страховщиков. Директивы содержат таблицы тарифных ставок, разделенных по видам имущества. При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют став­ку премии, базирующуюся на индивидуальных условиях риска. Директивами о премиях предусматриваются надбавки и скидки с учетом следующих обстоятельств.

Надбавки:

наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

расположение на территории объекта страхования упаковочно­го материала в количестве большем, чем обычная дневная потреб­ность в нем данного вида производства;

превышение определенного значения страховой суммы за обо­рудование и товары внутри одного комплекса;

открытое хранение под крышей сгораемых строительных мате­риалов;

открытое хранение под перекрытиями сгораемых строительных материалов;

неблагоприятные рисковые условия, такие, как:

производство без персонала, без автоматической системы по­жаротушения;

недостатки в строительной конструкции;

здания с мягкой (гибкой) кровлей;

необычная опасность в непосредственной близости;

случаи ущерба за последние пять лет и т. д,

соблюдение мероприятий для обнаружения и сообщения о по­жаре;

обеспеченность мероприятий для тушения пожара;

временное производство;

франшизы;

отсутствие страховых событий за последние пять лет и т. д.

Параметры рисков и управление ими. Для правильной оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страхование стра­ховщику необходимо иметь статистическую информацию о коли­честве, частоте и других характеристиках риска. В настоящее вре­мя частота природных катастроф и причиняемый ими ущерб дра­матически возрастают по всему миру. Основными причинами являются:

рост населения;

повышение уровня жизни;

концентрация населения и ценностей в крупных городах;

заселение и индустриализация регионов, в значительной степе­ни подверженных воздействию природных катастроф;

возрастание роли техногенных факторов;

изменение окружающей среды.

Рассмотрим некоторые основные понятия, знание которых не­обходимо при страховании от некоторых из вышеперечисленных рисков.

Пожар. Существует четыре категории пожара.

Таблица 20.1

Средства пожаротушения и их действие

Наиболее пригодное средство,

Пригодное,

(+) - менее пригодное,

Непригодное,

-(!) - не использовать ни в коем случае/опасность.

Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобиль­ные огнетушители, спринкельные огнетушители, установки пожаро­тушения пеной, установки пожаротушения СО2, порошковые уста­новки пожаротушения и т. п.) непосредственно при возникновении страхового события.

Землетрясение имеет следующие основные параметры:

магнитуда - фиксированная величина, зависящая от энергии землетрясения;

интенсивность - субъективная мера силы землетрясения, опре­деляемая на основании ущерба, наносимого в данной местности;

гипоцентр-географические координаты (долгота/широта) и глу­бина (км) очага землетрясения, который в идеале представляется в качестве точечного источника.

эпицентр-вертикальная проекция гипоцентра на поверхность земли.

Для того чтобы правильно оценить степень риска и, соответ­ственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного макси­мального ущерба следует исходить из особого стечения всех мак­симально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и малове­роятных. Максимально возможный ущерб - это:

максимальный ущерб, который может наступить при самых не­благоприятных условиях с возможностью полного уничтожения всей собственности в результате пожара и при отсутствии разделе­ния территории на пожарные участки, мер защиты и противопо­жарных средств;

максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятель­ствах, какие только можно себе представить.

Для снижения возможного ущерба от землетрясения страховщик требует от страхователя проведения, например, следующих меропри­ятий:

сейсмоустойчивого строительства (форма и пропорции строи­тельных конструкций, планировка, площадь, высота и жесткость (опасность резонанса), симметрия массы и жесткости); - усиления несущих конструкций (усиление стен);

антисейсмической изоляции (резиновые буферы, пружины, демпферные элементы, активная редукция колебаний).

Пример. Расчет премии при страховании от землетрясения. Вид риска: промышленное здание. Без учета франшиз, надбавок, управ­ленческих расходов, надбавок на колебания и прибыль.

Порядок заключения договора страхования. Права и обязан­ности сторон. Договор страхования имущества заключается на ос­новании письменного заявления страхователя. Заявление должно

При заключении договора страхователь обязан заявить страхов­щику все известные ему обстоятельства, которые имеют существен­ное значение для определения вероятности наступления страхо­вого случая и размеры возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страхов­щику. Если после заключения договора страхования будет уста­новлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об этих обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увели­чения без письменного извещения страховщика. Под увеличени­ем степени риска можно понимать всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, за­мену средств пожаротушения и т. п.

Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других организациях, он должен в письменном виде сообщить стра­ховщику об условиях такого страхования, страховых суммах и про­чих обстоятельствах заключенного договора.

Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Права и обязанности сторон по договору в огневом страхова­нии в основном соответствуют правам и обязанностям, принятым в договорах страхования других видов, однако имеют некоторые позиции, характерные только для страхования от огня и других опасностей. Например, страхователь обязан соблюдать в отноше­нии застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора (Госпожнадзора, Энергонадзора и др.), вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре предметов и хранить бланки счета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом.

Страховщик имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись ли эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, участвовать в спасании и сохра­нении застрахованного имущества, а также давать письменные рекомендации по уменьшению убытка, являющиеся обязательны­ми для страхователя (однако данные действия не должны рассмат­риваться как признание его права на получение страхового возме­щения).

Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имуще­ства - возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба стра­хователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является вы­полнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе усло­вий договора; оперативно и справедливо, так как благожелатель­ная атмосфера отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с по­лучения страховщиком информации о наступлении ущерба. Стра­ховщик направляет своего представителя для осмотра местонахож­дения объекта страхования и составления страхового акта осмот­ра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик начинает сбор данных для определения ущерба: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидете­лями, предварительно определяя при этом процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.

По прибытии на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя (если эти действия не были уже совершены): пе­рекрытия места ущерба от посторонних лиц, временной гермети­зации проемов здания, откачки воды, используемой для пожаро­тушения (во избежание коррозии), уборки обломков и т. п. При необходимости стороны могут назначать независимых экспертов. В процессе расследования ущерба первостепенное значение име­ют следующие факторы: соотношение страховой суммы со страхо­вой стоимостью, будет ли объект страхования восстанавливаться или нет (возможно ли это), является ли происшедшее событие страховым и т. п.

Страховщик в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рам­ках данной задачи.

Убытки возмещаются:

при полной гибели всего застрахованного имущества - в сум­ме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохра­нившихся остатков, годных к использованию, но не выше страхо­вой суммы;

при повреждении застрахованного имущества - в размере сто­имости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с уче­том стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расхо­ды, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или ре­конструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профи­лактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости та­кого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Страховщик возмещает убытки от страховых случаев в преде­лах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (катего­рии, группе) застрахованного имущества, а также расходов по пре­дотвращению, сокращению убытка и расходов по спасению. Убыт­ки возмещают в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Для доказательства наличия страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора (заключение Госпожнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.), подтвержда­ющие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлага­ется на одну из сторон по договору при его заключении.

Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования (обычно это 3 - 5 дней, не считая выходных и праздничных). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося страхо­вателю страхового возмещения в определенном размере.

Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утра­ченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан вернуть страховщику страховое возмещение за вычетом расходов на ремонт этого имущества, если оно было по­вреждено. Страхователь может передать это имущество в собствен­ность страховщика с его согласия.

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа превышают действительную стоимость неповрежден­ного объекта страхования непосредственно перед наступлением стра­хового случая.

Страхователь обязан соблюдать законные, официальные и дого­ворные предписания (правила) безопасности. Только отклонения, на которые получено письменное разрешение от соответствующих организаций, не имеют отрицательного влияния на обязанность воз­мещения страховщика.

Часто нельзя избежать отклонений от предписаний безопаснос­ти при проведении перестроечных и ремонтных работ. Иногда стра­ховщики предусматривают такую возможность и разрешают времен­ные (до 2-4 месяцев) отклонения, если они были вызваны неотлож­ными техническими причинами.

Страхование от дополнительных рисков. Страхование имуще­ства от повреждения водой. Страхование имущества от поврежде­ния водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем представляет собой страховую защиту вследствие аварии (внезапной порчи) вышеуказанных систем и выз­ванного и не вызванного необходимостью выключения этих систем, а также проникновения воды из соседних (не принадлежащих стра­хователю) помещений.

Страхуются ущербы, возникающие от воды, которая неожидан­но выливается из названных систем. Она выливается тогда, когда водопроводящие трубы или установки по какой-либо причине ста­новятся негерметичными, открываются смычки или несвоевремен­но перекрываются точки отбора воды и сборщики (ванны, ракови­ны) переполняются. Промышленные установки, подключенные к таким системам, не считаются оборудованием водоснабжения, они являются потребляющим оборудованием. Страховая защита воз­никает только применительно к объекту недвижимости - водоподводящим и водоотводящим трубам.

Покрываются также нанесенные застрахованному имуществу ущербы от сырости и ущербы, причиной которых стала вышедшая вода, например когда повреждаются части здания (штукатурка).

Страхование может распространяться на ущербы, возникшие в результате разрыва или замерзания труб, проложенных на застра­хованном земельном участке, однако обслуживающих снабжение незастрахованных сооружений, проложенных вне застрахованно­го земельного участка, если страхователь обязан поддерживать эти установки в порядке.

Страховщик несет ответственность и по застрахованному иму­ществу, разрушенному или поврежденному водой, неожиданно вышедшей из спринклеров (система пожаротушения, включающая в себя собственно спринклеры, резервуары для воды, распредели­тельную проводку, вентили, сигнализацию, насосные установки).

Не покрываются страхованием (если иное не предусмотрено договором):

убытки от повреждения застрахованного имущества, если они произошли в результате воздействия дождевой или талой воды;

убытки, причиненные отсыреванием, поражением грибком, пле­сенью;

убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии или ржавения вышеназванных систем;

расходы по ремонту или замене, а также размораживанию тру­бопроводов или иных частей водопроводных, отопительных, кана­лизационных или противопожарных систем, находящихся вне за­страхованных зданий и помещений.

Страхование стекла (повреждения оконных стекол, зеркал и витрин). По страхованию на случай повреждения стеклоэлементов (оконных стекол, зеркал и витрин) возмещению подлежат убыт­ки, причиненные перечисленным в страховом полисе оконным и дверным стеклам, стеклянным стенам, зеркалам и витринам или аналогичным изделиям из стекла, вставленным в оконные или двер­ные рамы или смонтированным в местах их крепления.

По дополнительному соглашению могут быть застрахованы:

установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;

расходы по монтажу и демонтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решетки и т. д.);

расходы по аренде и монтажу строительных лесов, если они необ­ходимы для замены стекол на высоких зданиях;

расходы по окраске, росписи, гравировке или иному украше­нию стекол.

Не возмещаются убытки, возникшие вследствие:

удаления или демонтажа стекол или деталей из стекол из мест их крепления;

случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

оттаивания или размораживания стекол с помощью нагреватель­ных приборов;

разрушающего воздействия на стекла отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

Лекция: Страхование от кражи

Объект страхования и страховые риски. Объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц, а страхователями - сами юридические или физи­ческие лица.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В раз­ных странах существуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями национального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кражам; объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проло­мом, с влезанием, с использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотливостью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым событием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушителя в помещение для совершения кражи. Такая трактовка принимается для исключения из покрытия случаев попадания вора в здание с помощью настоя­щих ключей. При этом может считаться несущественным способ, каким были получены ключи: обманом, выкрадыванием и т. д.

В российском Уголовном кодексе кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым отно­сятся, в частности:

· мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребле­ния доверием (ст. 159);

· грабеж, т. е. открытое хищение чужого имущества (ст. 161);

· разбой, т. е. нападение в целях хищения чужого имущества, со­вершенное с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162);

· вымогательство, т. е. требование передачи имущества или прав на него под угрозой применения насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения све­дений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163), и неко­торые другие.

Общими признаками кражи и других преступлений против соб­ственности являются жертва, виновник и динамика факта, кото­рая предполагает, что имущество противоправно переходит из рук законного собственника в руки исполнителя преступления. Разли­чия этих преступлений заключаются в методах осуществления про­тивоправных действий, а также в распределении ролей между пре­ступником и жертвой.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет стра­ховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедить­ся, что страховое событие действительно имело место, т. е. кража или аналогичные преступления должны быть доказаны.

Огневое страхование или страхование "от огня" - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Этот вид страхования будет традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, кᴏᴛᴏᴩая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах.

Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую составляет десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер чрезвычайных ситуаций. Предприниматели широко пользуются услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного огнем производства.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, кᴏᴛᴏᴩой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т.п.)

Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При ϶ᴛᴏм не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания) Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при ϶ᴛᴏм страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха. Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

Страховые компании возмещают убытки, кᴏᴛᴏᴩые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха) Возмещаются убытки, кᴏᴛᴏᴩые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

При этом огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня) В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, а также в результате нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Достаточно часто в договоре страхования "от огня" проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т.е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

Стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;

Проникновение воды из соседнего помещения;

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

Бой оконных стекол, зеркал и витрин;

Противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

Перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в ϶ᴛᴏй связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению исключительно в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в кᴏᴛᴏᴩой расположены данные здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только данные отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие "противоправные действия третьих лиц" содержит в себе кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества и т.п.

Многие страховые компании с целью ограничения риска сужают перечень действий третьих лиц, ущерб от кᴏᴛᴏᴩых ими возмещается. Часто в договоре страхования конкретно оговаривается, что считать страховым случем. Например: "Страховым случаем будет ущерб застрахованного имущества, наступивший в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа". Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что страховщик сужает понятие "противоправные действия третьих лиц" до двух их проявлений: кражи и грабежа. Ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, по данному договору страховой компанией не возмещается.

Во избежание недоразумений, заключая договор страхования, страхователь должен особо внимательно изучить текст, в кᴏᴛᴏᴩом перечислены риски, подпадающие под определение страхового случая.

Огневое имущественное страхование направлено прежде всего на ущербы, которые состоят в разрушении, повреждении или пропаже застрахованных вещей, то есть на имущественные и материальные интересы, заключающиеся в сохранении стоимости материальных активов, а как страхование от перерывов в производстве - на ущербы которые проявляются в недополучении дохода обусловленном имущественным ущербом.

Также, в огневое страхование входит страхование ответственности, которое относится к страхованию издержек (расходов) предприятия, связанных с причинением вреда третьим лицам. Следует отметить, что часть из перечисленных видов страхования, например страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, направлено на возмещение прямого ущерба, который может быть причинен имуществу промышленных предприятий, другая - предусматривает возмещение косвенных убытков (страхование от потери прибыли в результате простоя производства).

Страхуемыми по этому виду страхования являются все средства производства (кроме земли) и запасы, а также издержки, которые находятся в тесной связи с материальным ущербом.

Обычно в страховании от огня устанавливают минимальные величины страховых сумм.

В огневом страховании важную роль играет тип и назначение зданий. Различают пять групп зданий: промышленные, сельскохозяйственные постройки, здания магазинов и складских предприятий, жилые и прочие здания.

Промышленные здания рассматриваются как особая позиция в промышленном огневом страховании; большинство зданий при многообразных возможностях объединения страхуют через самостоятельные в правовом отношении договоры.

В имущественном страховании существуют две различные концепции для описания объема страхового покрытия. Первая концепция исходит из отдельных опасностей, которые определяются в договоре. Если ущерб не попадает в список перечисленных опасностей, то покрытия не существует. Другая концепция описания объема покрытия касается практически всех событий, которые ведут к внезапным и непредвиденным имущественным ущербам. Чтобы не перешагнуть границы страхуемости рисков, из покрытия исключаются отдельные категории ущербов. Первый вид описания объема покрытия – это концепция страхования перечисленных опасностей, второй вид - концепция страхования от всех рисков.

Можно установить связь между объемом покрытия перечисленных опасностей и концепцией покрытия от всех рисков. Традиционно огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание. В связи с разнообразием принимаемого на страхование имущества стандартные условия страхования не всегда удовлетворяют потребности страхователей. Поэтому в объем ответственности страховщика за дополнительную страховую премию могут быть включены убытки, возникшие в результате землетрясения, бури, града, урагана и других стихийных бедствий, повреждения или уничтожения водопроводной водой, задымления и др.

Имущественное страхование, страхование от перерывов в производстве и страхование ответственности - все эти виды страхования базируются на принципе покрытия ущерба. Это покрытие ориентируется на ущербы, которые вызываются определенными причинами, названными отдельно в договоре и подробно описанными. Этими опасностями в классическом огневом страховании являются: пожар, удар молнии, взрыв, удар или падение корпуса самолета, его части или груза, тушение пожара, снос или расчистка вследствие этих событий.

Интересы крупных предприятий в расширении страховой защиты их имущества привели в последнее время к новым страховым предложениям, выступающим как дополнение к классическому огневому страхованию, которые оформляются самостоятельными договорами. Речь при этом идет либо о страховании дополнительных опасностей огневого страхования для промышленных предприятий, либо о страховании с расширенным покрытием.

Но этими двумя возможностями расширения огневого страхования не ограничиваются. Крупные предприятия все больше склоняются к страхованию от всех рисков. Это страхование охватывает, конечно, не все опасности: они используют чрезвычайные генеральные оговорки. Страхуемые риски по возможности полно определены в правилах или условиях страхования.

Объектами страхования является имущество, которое находится на указанном в договоре страхования земельном участке, то есть существует привязанность объекта страхования к определенной территории. Имущество вне страхуемого земельного участка может быть застраховано посредством заключения отдельного договора страхования. Застрахованное имущество можно классифицировать следующим образом:

1) здания и сооружения. Под этим видом имущества понимаются здания, предприятия и технические сооружения, то есть все здания, пригодные для эксплуатации, включая соединительные эстакады, мостики, водонапорные резервуары, отдельно стоящие бункеры и емкости.

2) техническое и коммерческое оборудование. К нему относится готовое встроенное или передвижное оборудование любого типа, включая фундаменты и основания.

3) запасы: сырье, полуфабрикаты и готовые изделия, комплектующие изделия, строительные, производственные и вспомогательные материалы, горючее, продукты питания и т.д.

4) чертежи, документы, схемы, производственная и коммерческая документация, например картотеки, акты, конторские и бухгалтерские книги и т.д.

5) обеззараживание грунта. Возможна оговорка, предполагающая отдельную страховую защиту для обеззараживания грунта с существенно большей страховой премией, чем для страхования расходов по очистке и сносу.

6) расходы на перемещение и защиту, необходимые для защиты неповрежденных частей здания и для дальнейшего восстановления поврежденных объектов.

Обычно на страхование принимается следующее имущество: здания, сооружения, инженерное и производственно-техническое оборудование, хозяйственные постройки, отдельные помещения, инвентарь и технологическая оснастка, предметы интерьера, мебель, обстановка, незавершенное строительство, товаро-материальные ценности и др.

Возмещаемый ущерб складывается из прямого имущественного и вытекающего материального ущербов.

При установлении страховой суммы в страховании на случай пожара имущества промышленных предприятий исходят не из балансовой стоимости имущества, а из его рыночной стоимости. Стоимость имущества определяется:

1) как новая стоимость, т.е. сумма, которую необходимо затратить, чтобы обеспечить себя совершенно новым имуществом того же вида и качества или произвести его заново;

2) как действительная стоимость, если она составляет менее 40% новой стоимости;

3) как условная стоимость, если имущество очень старое и более не может быть использовано по назначению.

Стоимость товаров, которые производит страхователь, товаров, которыми он торгует, или сырья определяется как сумма, которую необходимо затратить, чтобы вновь обеспечить себя имуществом того же вида и качества.

Существуют различные методы установления страховой суммы:

Cтрахование по полной стоимости - страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованного имущества;

Пропорциональное страхование - страховая сумма в данном случае оказывается ниже страховой стоимости, то есть имеет место недострахование. В этом случае страхователь экономит на премии, но страховое возмещение выплачивается, исходя из пропорции между страховой суммой и страховой стоимостью:

Страховое возмещение = Убыток. Страховая сумма / страховая стоимость. Для того чтобы избежать отрицательных последствий недострахования, страхователь должен своевременно приводить в соответствие страховую сумму при повышении цен или изменениях стоимости имущества.

В практике страхования имеются различные методы, исключающие опасность недострахования. Среди них следует выделить следующие: страхование на случай увеличения стоимости имущества; суммарное страхование; баланс сумм; отказ от недострахования; оговорка о приведении сумм в соответствие; скользящее страхование по новой стоимости; страхование по среднему остатку.

Страхование на случай увеличения стоимости имущества представляет собой соглашение об особой страховой сумме, используемой для случаев повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит в период действия договора страхования. Под суммарным страхованием подразумевают соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям.

Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном в промышленном страховании от огня. Это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Этим достигается экономия управленческих расходов по обработке мелких ущербов, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости на день убытка;

Страхование по среднему остатку применяется для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов. Страхователь обязан ежемесячно сообщать страховщику стоимость товарных запасов на определенный день. Страховщик с учетом половины страховой суммы рассчитывает на начало страхового года предварительную премию. По окончании страхового года он рассчитывает уже окончательную премию, исходя из средней суммы за двенадцать месяцев по фактическим данным о стоимости имущества, предоставленным страхователем за каждый месяц на определенную дату;

Страхование от огня по первому риску применяется в том случае, когда определение страховой суммы особенно трудно, например, для наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Страховщики после заключения договора страхования от огня опасаются, что будет повышена опасность возникновения пожара. Поэтому о всех изменениях на застрахованных предприятиях необходимо немедленно сообщать страховщику.

Другим важным вопросом является соблюдение правил техники безопасности на застрахованных предприятиях. Страхователь обязан соблюдать административные, законодательные и имеющиеся в договоре страхования правила техники безопасности. Если он умышленно или вследствие грубой неосторожности нарушает эти правила, что является причиной ущерба, то страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб.

Объектами страхования являются различного рода здания и сооружения промышленного, общественного, бытового назначения, склады и товары, там находящиеся, инвентарь, оборудование, экспонаты выставок и т.п. объекты.

По договорам страхования возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях.

Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для спасения имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Дополнительно в договор страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действия подземного огня, извержения вулкана, землетрясения, горных обвалов, оползней, бури, вихря, урагана, ливня, наводнения и других стихийных бедствий; взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и приборов, действующих на сжатом воздухе и газе; внутреннего повреждения электрических установок, приборов и машин от действия электрического тока; внезапной порчи водопроводных, противопожарных и канализационных устройств; кражи со взломом.

Таким образом принимается на страхование широкий набор рисков, который может быть еще более расширен и дополнен по соглашению сторон.

Правила страхования обычно содержат значительный перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Наиболее характерные из них: умысел и грубая небрежность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, нарушение кем-либо из них правил противопожарной безопасности или иных правил, установленных в отношении хранения или использования отдельных видов имущества, всякого рода военные действия или мероприятия и их последствия; действие мин, бомб и других орудий войны; гражданская война, народные волнения и забастовки; конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению военных или гражданских властей; самовозгорание, брожение, гниение или другие проявления естественных свойств имущества; взрыв или обвал строений, если они не вызваны страховым случаем; перерыв в производстве и торговле; землетрясения, ущеры, нанесенные в результате воздействия атомной энергией и др.

В любом случае не подлежат возмещению косвенные убытки несмотря на то, что они могут быть вызваны страховым случаем, а также кража и хищение имущества во время или после страхового случая (например пожара).

Если это специально не оговорено в договоре страхования, ответственность страховщика не распространяется на средства автотранспорта во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки. То же по отношению к драгоценным металлам в слитках и драгоценным камням без оправы, произведениям искусства, рукописям, планам, чертежам, рисункам, макетам, образцам, ценным бумагам, облигациям, документам, металлическим и бумажным денежным знакам, бухгалтерским книгам, взрывчатым веществам.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором наряду с данными, характеризующими объект страхования, он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска. Срок страхования - не ограничивается.

При страховании товаров, находящихся в обороте, или при страховании каких-либо товарно-материальных ценностей на складах, когда происходит постоянное их движение (уменьшение или увеличение) и изменение их общей стоимости, оценка имущества не производится, а устанавливается предельная сумма ответственности страховщика по страховому случаю. Для определения стоимости такого страхования страхователь обязан в определенные сроки в период действия договора представлять сведения о наличии на складе товарно-материальных ценностей, отсюда выводится средний размер стоимости имущества за определенный срок и определяется размер страховой премии.

В основе договора страхования лежит принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщать страховщику все сведения о страхуемом объекте, при наступлении страхового случая принимать все меры для спасения имущества, действовать так, как если бы имущество не было застраховано. Все разумно произведенные страхователем дополнительные расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховщиком, если общий убыток подпадет под определение страхового случая, т.е. подлежит возмещению по условиям договора страхования.

Бремя доказательства наличия страхового случая и размера понесенного ущерба лежит на страхователе, который в этом случае должен представить страховщику все необходимые документы и сведения.

Убытки возмещаются страховщиком: при полной гибели имущества - в размере страховой суммы, но не выше действительной стоимости имущества в момент страхового случая; при частичном повреждении - в сумме стоимости восстановления поврежденного имущества, с учетом износа к моменту страхового случая. При повреждении товаров возмещение определяется исходя из действительной стоимости этих товаров на день страхового случая в размере фактического убытка.

По условиям страхования обычно предусматривается, что страхователь не может отказаться от оставшегося после страхового случая имущества, даже если оно повреждено. Остаточная стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.

Существенным условием договора страхования является условие, по которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь или выгодоприобретатель имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем. Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику право на регрессные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай.

Споры между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже в судебном порядке.

по дисциплине

Страхование

Страхование имущества от огня и других опасностей

Введение

1. Имущество, подлежащее и неподлежащее страхованию

2. Договор страхования

3. Риски, возникающие при заключении договора страхования

4. Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком

5. Тарифыпо страхованию имущества от огня

Список литературы

Введение

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одни из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», а к 1930г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

–внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

–противоправные действия третьих лиц;

–стихийные бедствия;

–бой стекол;

–убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;

–аварии оборудования;

–аварии электронного оборудования.

Объектами данного вида страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

1. Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию

Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество:

–здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования и др.);

–сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

–инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

–хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

–отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

–объекты незавершенного строительства;

–инвентарь, технологическая оснастка;

–предметы интерьера, мебель, обстановка;

–товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:

–изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;

–рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;

–предметы религиозного культа;

–наличные деньги в российской и иностранной валюте;

–акции, облигации и другие ценные бумаги;

–драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

–рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

–модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;

–технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

–взрывчатые вещества;

–средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

–имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;

–домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

–здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;

–имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

–продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

–иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

2. Договор страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.

В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

Договоры страхования могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается за полный.

Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров. В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др. Предприниматель обладает правом страхования как отдельных объектов имущества, так и целого комплекса. По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Важным условием при заключении договора страхования является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании.

Например, под производственным оборудованием понимается заранее встроенное нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутренние детали.

Разные виды имущества не могут иметь одинаковый «режим» страхования, выше уже упоминалось об имуществе, которое не может выступать объектами страхования. К ним относятся наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности.

Имущество, полученное предприятием по договору аренды; принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения; вывозимое на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору. Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.

3. Риски, возникающие при заключении договора страхования

Рассматривая данный вопрос, хотелось бы подробнее остановиться на нескольких отдельных дополнительных рисках, возможных при заключении данного вида договора страхования. Самыми распространенными дополнительными рисками по договору страхования имущества от огня и других опасностей являются: страхование имущества от повреждения водой, страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин, страхование имущества от стихийных бедствий; страхование убытков от взрыва.

Страхование имущества от повреждения водой – один из самых распространенных видов страхования дополнительных рисков. К данному виду риска относится страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю.

По данному договору страхуется ущерб, возникающий вследствие аварии или внезапной порчи перечисленных выше систем. На это следует обратить внимание, так как порча промышленного оборудования, подключенного к данным системам, не подлежит страховому возмещению, так как не является оборудованием водоснабжения, а относится к потребляющему оборудованию.

Помимо ущерба, возникшего вследствие аварии или порчи указанных выше систем, покрывается также ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

Страхование может распространяться на ущерб, возникший вследствие разрыва или замерзания труб.

Не покрываются страхованием:

– убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;

– убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

– убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;

– расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

– обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

– отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

Страховое покрытие по убыткам от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования имущества от огня в соответствии с правилами страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей.

Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке.

По соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).

Страховщик не возмещает ущерб, происшедший вследствие:

1) возникновения трещин от неправильной установки или вставления, появившихся во время работ с застрахованными предметами, а также трещин, появившихся в процессе монтажа и/или демонтажа, перевозки или ремонта, в процессе строительства, покраски или оформления внутри здания;

2) возникновения царапин и других повреждений отшлифованных поверхностей или зеркальных покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек и переносных стеклянных предметов, а также событий, наступивших в нежилых или пустующих помещениях в течение более 60 дней;

3) случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол.

В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:

– не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

– в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Если иное не обусловлено договором, устанавливается максимальный лимит ответственности по одной стеклянной вещи в 50% от общей страховой суммы.

4. Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком

Страховщик возмещает реальный ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие следующих стихийных бедствий:

1) землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

2) оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

3) цунами;

4) бури, вихря, урагана, смерча;

5) наводнения, затопления;

Убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.

Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества явилась их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если страхователь докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность страховщика выплачивать возмещение сохраняется.

Страховщик не возмещает ущерба, произошедшего вследствие:

– оползня, оседания или иного движения грунта, вызванного проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

– проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

– повреждений застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий, например убытки вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

Если в договоре страхования особо оговорено, то выплачивается возмещение по ущербу, произошедшему вследствие:

– повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

– повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий и сооружений предметов, таких как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д.

Здания и сооружения, строительство которых не закончено, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования на этот период.

Дополнительным страховым риском также является риск повреждения имущества в результате взрыва. Страховщик возмещает ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

Взрыв – это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода) считается только такой взрыв, при котором стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием и в том случае, если стенки его не имеют разрывов.

Страховщик не возмещает ущерб вследствие:

– взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего сгорания или аналогичных машин и агрегатов;

– действия вакуума или разрежения газа в резервуаре.

Если в договоре особо оговорено, то страховщик возмещает ущерб от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ.

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.

Настоящее дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования.

5. Тарифы по страхованию имущества от огня

Тарифы по страхованию имущества от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от различных факторов, влияющих на степень страхового риска, в т.ч.:

· общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

· возраст объектов страхования;

· наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;

· наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;

· размер франшизы;

Размер тарифной ставки зависит также и от истории сотрудничества с клиентом и комплексного страхования.

Заключение

Законодательство регулирует отношения в области страхования от пожара и других опасностей между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров. В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе. Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат. Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ (принят 22.12.1995).

2. Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. –2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 320 с:.ил.

4. Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.: БГЭУ, 2001.- 286 с.

5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.- 312 с.- (Серия «Высшее образование»).

6. Финансовое право: Уч./Отв.ред. Н.И. Химичёва. – М: Юрист, 2007г.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Страхование имущества от огня и иных опасностей

Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связанно с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 г., с изменениями. Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Иностранные юридические лица и предприятия с иностранными инвестициями, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории РФ, должны проводить обязательное противопожарное страхование:

1. имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
2. гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам,
3. работ и услуг в области пожарной безопасности.

Для финансирования мер пожарной безопасности должны создаваться фонды пожарной безопасности за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не менее 5% от этих сумм. Управление фондами пожарной безопасности возложено на Государственную противопожарную службу. Договорами противопожарного страхования признаются только договоры страхования имущества и (или) гражданской ответственности, заключенные исключительно на случай причинения ущерба объекту страхования в результате пожара. В существующей страховой практике огневое страхование включает защиту от многих рисков помимо пожара. Для таких договоров страхования установлены следующие требования:

• в договоре отдельно указывается размер части страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование. Эта доля не может быть ниже 15 процентов суммы страховых взносов по страхованию имущества и 2 процентов – по страхованию гражданской ответственности;
• если в договоре страхования не содержится указаний на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то для уплаты отчислений в фонды пожарной безопасности эта доля принимается в размере 15 процентов для страхования имущества и 2 процентов – для страхования гражданской ответственности.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения и иное имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают всякого рода стихийные бедствия, например, сели, обвалы, оползни, наводнения. Нельзя застраховать имущество с момента объявления такой угрозы или составления органами Гидрометеослужбы и другими компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными. Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.

Ларина Л.С., Сергеев С.В
Страхование
2007