Разделы сайта
Выбор редакции:
- Взыскание денежных средств по решению суда с юридического лица Взыскать по исполнительному листу организации
- История сохранившаяся в строительстве жилища человека Как появился первый каменный дом
- Самый богатый человек Азии
- День образования российского казначейства – А потом история повторилась в конце ХХ века
- Все об индексации материнского капитала: как она влияет на размер суммы?
- Как написать заявление на перечисление зарплаты на личную карту
- Cрок исковой давности по кредитам – три года до полного прощения
- Оплатил транспортный налог а долг висит Ифнс налог оплачен но висит задолженность
- Договор аренды (найма) квартиры: Всё что нужно знать хозяину и нанимателю
- Исполнительное производство судебными приставами: сроки
Реклама
Страхование жизни на каждого заемщика при ипотеке. Зачем нужна страховка по ипотеке: особенности страхование ипотечного кредита, виды страховок, топ страховых компаний. Что дает страховка |
Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2020 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой. Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%. Страховать или не страховатьСначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику? Личная страховка покрывает целую группу рисков:
Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.
Что говорят в СбербанкеВ Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно . Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку. Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:
Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты. Как правильно вести себя с менеджерами банкаЗаемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:
У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.
Видео: О страховке при ипотеке
Подведем итогКогда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие. У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата. Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1% , то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков. Читайте также:11 комментариев05.11.2016 погиб на производстве заёмщик 2 млн рублей...с 2007 года была выплачена половина суммы...жена(38лет) неработает и двое маленьких детей(3 и 10 лет) не в состоянии оплачивать ещё 1 млн...на что можно надеяться что делать? семья нашла только полис ВТБ на страх.имущества...в договоре № 26740 тоже нет строк о полисе страх.жизни...Как быть к Президенту идти? моё т.925-185-36-41 Добрый день!подскажите пожалуйста что делать,если сотрудник Сбербанк при оформлении ипотечного кредита заставляет страховаться именно у них,а мы хотим в другой страховой,на что сотрудник говорит идите страхуйтесь,но номер кридитного договора для страховой отказывается предоставлять? Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование. Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить. Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств , увы, не может никто. Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику. Тем более, что их целых три:
Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке? Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства. Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам . Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой. Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий: Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д. Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования. Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне. Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна. Но есть свои минусы:
Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях. Мы уже писали в одной из своих статей про .
Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше. Три совета:
Сколько стоит полис и от чего это зависит?Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:
В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:
С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой: Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений. Что страховщику интересно знать о клиенте:
Видео о страховании жизни в любой страховой компании:
Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:
Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе. Заключение договора: собираем документы, читаем условияПример договора по страхованию здоровья Договор страхования жизни, на что обратить внимание:
Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать. Для заключения договора нужны:
Фото документов: Полезное видео:
Выплаты: к чему нужно быть готовымЕсть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:
Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:
Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:
Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало. Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе. Сейчас, большинству граждан в России нереально купить квартиру или дом в крупном городе, без оформления займа в банке. При его получении - страхование ипотечного кредита является обязательной составляющей, способной обезопасить сделку. Без нее банки не выдадут необходимую сумму. Данная процедура снизит риски для кредитного учреждения и заёмщика от непредвиденных ситуаций, которые помешают исполнить обязательство. Страховка по ипотеке предупредит форс-мажорные обстоятельства и покроет возможные потери. Она может распространяться как на покупаемое жилье, так и на жизнь, и здоровье его приобретателя. Действующее законодательство ввело этот порядок, чтобы снизить риски по обязательству. Существует несколько вариантов страхования при покупке жилья, причем некоторые из них помогут заемщику получить деньги на более приемлемых условиях для него. В этой статье Понятие ипотекиПод ипотечным кредитом понимается получение гражданином (должником) в банке (кредитор) денежных средств, с целью приобретения на праве собственности недвижимого имущества. Кредит носит целевой характер, а приобретаемое жилье находится в залоге у финансового учреждения до момента погашения заемщиком своих обязательств. Статья №1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» РФ гласит, что при приобретении недвижимого имущества банк будет залогодержателем и имеет первоочередное право и на удовлетворение своих денежных требований в случае неисполнения условий договора за счёт собственности находящейся в залоге. Понятие ипотечного страхованияЗаключая данный правовой акт обе стороны, несут риски по его исполнению, которые способны нанести ущерб, как кредитной организации, так и гражданину, взявшему на себя обязательство. В свое время ипотечный коллапс серьезно всколыхнул банковскую систему США, спровоцировав мировой финансовый кризис. Дабы предотвратить подобные последствия российское законодательство в обязательном порядке требует при получении денежных средств заключать страховое соглашение. Ипотечное страхование – это юридическое оформление рисков в виде договора со страховщиком, которыя несет ответственность, в случае если должник по ипотеке потерял способность выплачивать взносы по долговым обязательствам. Данный вид договоров выступает амортизатором неожиданно возникшей проблемы по платежам и возместит банку положенные средства, выданные под приобретение жилья или промышленного объекта. Виды страхования по ипотекеВ настоящее время спектр данного вида услуг достаточно широк. Однако есть основные и часто используемые виды. Сейчас гражданин, при оформлении займа на покупку недвижимого имущества может застраховать такие риски. Объекта недвижимого имуществаСтрахуется приобретаемое жилье, находящееся в залоге на предмет форс-мажорных обстоятельств и непредвиденных ситуаций: пожара, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц повлекших его повреждение. Она распространяется на сохранение целостного состояния объекта, его несущих конструкций и стен, потолка, крыши и перекрытий. Здоровья, жизни и трудоспособности заемщика (должника)Рассматриваемый вариант защищает человека, взявшего обязательство по ссуде, от травм, увечий, которые в итоге привели к потере трудоспособности и возможности зарабатывать. Иногда здесь играет роль возраст гражданина. Нельзя исключать, что страховщики могут отказать в заключение соглашения, если гражданину на момент обращения исполнится 60 лет, а кредит предусматривает выплаты более 5 лет. Право собственности на приобретенную квартиру (титульная)Имеется в виду, предупредить наступление обстоятельств, когда гражданин может по каким-либо причинам потерять право на приобретённую недвижимость (признание сделки недействительной). Все три вида страховки можно оформить, обезопасив себя и банк от возможных неприятных ситуаций. Ведь беря заем, человек часто не может предвидеть, как далее сложится его судьба или профессиональная деятельность. Обязательно ли страховать квартиру по ипотекеУ граждан, которые впервые хотят взять заем на жилье, встает адекватный вопрос, а нужно ли страховать квартиру или частное домовладение, приобретаемое таким образом. На этот вопрос законодательство дает ответ: в соответствии п.2 статьи 31 Закона № 102-ФЗ «…гражданин обязан,по договору ипотеки застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения на сумму долгового обязательства». Без этой процедуры ни один банк России на законных основаниях не заключит соглашение об ипотечном кредитовании. В этом больше заинтересован банк даже нежели чем сам заемщик – хотя ему также не помешает обезопасить себя от непредвиденных ситуаций в жизни. Страховка квартиры или жилого дома, это вариант, когда страхуется объект недвижимости, находящийся в залоге. Правовое соглашение по страховке заключается на 1 (один) год и затем продлевается на то время насколько была взята ссуда. О необходимости его перезаключения напоминает заёмщику кампания, с которой заключено соглашение. Что страхуется при ипотечном страхованииКак указывалось выше, обязательным условием для банка является страхование объекта недвижимого имущества. Законодательство указывает в обязательном порядке страховать жилье, включающее в себя защиту от стихийных действий, повреждений и других непредвиденных случаев, в ходе которых объект сделки может прекратить существование или потерять свои функциональные способности. Если человек придя в банк, готов заключить только один вид – это будет законно и не противоречит действующим в этой сфере нормативным актам. Однако на деле часто банковские организации могут отказать в заключении кредитного договора без комплексного страхования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное, о которых говорилось выше. Возникает вопрос, зачем кредитное учреждение будет настаивать на заключении комплексной страховки? Ответ прост – обезопасить себя от возможных рисков. Поэтому здесь учитывается вот какой фактор – если с вами всё-таки заключат договор, без неё, нужно быть готовым к тому, что банк поднимет проценты по залоговой сумме. Этим шагом акционеры финансовой организации обезопасят выделенные денежные средства от возможных рисков. Какие риски учитываются, а какие нетВ настоящее время, заключая соглашение, следует учитывать риски, описанные выше. Есть риски, которые не покрываются. Они в большинство случаев складываются под влиянием внешних факторов, которые страховщик не может и не обязан предвидеть и удовлетворять. К таким рискам можно отнести:
В случае наступления указанных ситуаций человек обязан знать, что они не поддаются страховке. Поэтому их следует учесть, когда планируете покупку жилья в кредит. Целесообразно обсудить эти вопросы кругу семьи и задать их непосредственно при оформлении. Как оформить страхование по ипотекеЧтобы юридически правильно оформить эту процедуру следует провести небольшую подготовительную работу. Для начала нужно изучить рынок услуг, обратившись к знакомым или связаться на сайтах этих компаний через специализированные Интернет-ресурсы. Если это затруднительно, то можно проконсультироваться с банковскими работниками, которые могут посоветовать. Обычно есть несколько фирм, с которыми работает это учреждение. Не исключено, что вам могут посоветовать неплохую страховую компанию. ВАЖНО! Обратите внимание на процентные ставки и тарифы предлагаемой вам структуры. Анализ рынка этого вида услуг указывает на то, что расценки могут разниться. Это соответственно отразится на ваших финансовых затратах.Порядок действийПосле того как подготовительная работа проведена следует переходить к конкретным действиям, по регистрации правоотношения. Для этого следует последовательно осуществить несколько взаимосвязанных между собою шагов, а именно. 1 шаг. Найдите страховую компаниюИнформацию лучше подчеркнуть от знакомых юристов или банковских работников. Если их нет, обратитесь к приятелям или родственникам сталкивающихся с подобной ситуацией. В крайнем случае, проанализируйте интернет-пространство. 2 шаг. Проанализируйте возможные риски сотрудничестваЗдесь важно учесть и сделать анализ предлагаемых услуг. Обратите внимание на размер тарифов, сроки выплат, есть ли льготы, а также какие риски покроет заключаемое правоотношение. Учет рисков – важнейший параметр, так как от него зависит благополучие заемщика. 3 шаг. Согласуйте вид страхованияЧтобы выполнить это действие следует заранее знать, что требует займодатель, и что предоставляет рассматриваемая вами организация. Сопоставив их, можно сделать вывод, подходит ли выбранная вами фирма или нет. Если условия не подошли – продолжите поиски. 4 шаг. Предоставите документыРассматриваемое соглашение заключается довольно быстро. Требуется совсем небольшой пакет документов, от клиента, которые собрать не проблематично.
В отдельных случаях могут потребоваться выписки из лицевого счета, справки из бюро технической экспертизы, акты по оценки жилья. Поэтому следует заранее узнать - нужны ли дополнительные справки, так как их подготовка и получение потребует определённого времени. 5 шаг. Заключите договорКак правило, он заключается на 1 (один) год. После истечения срока он продлевается и так ежегодно. Если срок просрочен – заимодатель может наложить штрафные санкции. Поэтому все процедуры следует совершать вовремя. Когда все предельно ясно, и существует нерешенных вопросов – можно заключать соглашение. Следует знать, что каждый недочет, который вы пропустили (любая коммерческая организация действует всегда в своих интересах) может обернуться дополнительными финансовыми затратами. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после его полученияБанк выдаёт кредиты только под гарантии (страховку, залог, поручителя). Поэтому маловероятно, что будет выдан кредит без гарантий. Рассматриваемый договор не связан прямо со ссудой и заключается отдельно. Как указывалось в п.2 ст. 31 Закона № 102-ФЗ указано, что «…страховать недвижимость необходимо, если в договоре нет дополнительных условий». Если эти условия не обяжут – то можно отказаться от страхования. Отказ может повлечь ответные действия со стороны кредитной организации. Она может пересмотреть проценты и ежемесячные платежи, а иногда и в законном порядке потребовать возвращения всей суммы займа, что будет не выгодно заемщику. Стоимость страхования ипотечной квартирыНе последним будет вопрос, касающийся цены услуг. Ведь никто не хочет переплачивать. Стоимость зависит от ряда характеристик и факторов, влияющих на конечную сумму. К характеристикам можно отнести:
Если аккумулировать все это, а также предложения на рынке услуг, то можно определить среднее значение ее стоимости. Она колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости жилья. Платить цену за страховку, как и оформлять, следует заемщику ежегодно. Это выгодно и удобно для всех участников обязательства. От каких факторов зависит ценаСуществует ряд объективных факторов, прямо влияющих на стоимость контракта. Если они присутствуют, то будьте уверены, что цена за услуги фирмы может быть, ниже ожидаемой стоимости. К таким факторам можно отнести:
Если страхование по ипотеке хочет сделать семейная пара, следует изучить факторы и характеристики, влияющие на его цену. Следует максимально их учесть, чтобы облегчить бремя оплаты страховки и ссуды для семьи. Тарифы страхования по ипотеке: 5 предложений от популярных компанийНа данный момент, на рынке страховых услуг в РФ работает немало юридических лиц. Каждый из них предлагает примерно одинаковый спектр услуг. Основное отличие - это процентные ставки и стоимость услуг. При выборе компании, следует обратить внимание:
Из представленного списка выберите ту фирму - чьи условия вам подходят. Для более подробных сведений о выбранном юридическом лице обратитесь на ее сайт, где вы найдете всю исчерпывающую информацию. А также можно связаться с её представителями по телефонам. Что делать, если наступил страховой случайПри его наступлении, главное, что должен сделать гражданин – незамедлительно известить страховщика и банк, где была оформлена ссуда на жилье. После того, как стало известно о произошедшем событии, запускается правовой механизм, который был предусмотрен заключённым соглашением. Данная процедура осуществляется между финансовыми организациями. В получении страховых выплат по кредиту, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие гражданина в этом процессе небольшое. Соглашение покроет все понесенные убытки. Вероятность того, что страховая фирма не выполнит свои обязательства, ничтожна. Если человек правильно оформил комплексную страховку, он может быть спокоен, при наступлении негативных последствий. Часто задаваемые вопросыПри совершении практически любых юридических действий у людей часто возникают вопросы по их оформлению и последствиям. Граждане спрашивают, не будет ли нанесен ущерб их интересам. Поэтому перед тем как купить и застраховать имущество следует пояснить ответы на некоторые вопросы, а именно. Можно ли приватизировать застрахованное жилье по ипотекеЗакон указывает, что приватизация – это приобретение собственности на объект недвижимости. Так как квартира или дом куплены в ипотеку и оформлены на вас – вы автоматически являетесь собственником жилого помещения и приватизация не нужна. Можно продать жилье, приобретенное по ипотекеПродать ипотечную квартиру разрешено, только с позволения залогодержателя. При этом соглашение по страхованию прекращается, как только у квартиры появился новый собственник. Возможно, ли получить ипотеку на общежитиеЧто касается общежитий, которые находятся в муниципальной собственности, либо, предприятий. Стоимость их невелика, как правило, поэтому варианты получения ссуд по приобретению комнат в общежитиях практически не встречаются. Кроме того, первоочередное право имеют люди, проживающие и прописанные в ней, а значит, покупка её посредством ссуды не потребуется. Какие нюансы следует учесть при заключении ипотечного договора, общие рекомендацииВ любом виде правоотношений существует вероятность наступления негативных последствий, невыгодных одной из сторон. Чтобы их избежать при заключении страхового договора - следует придерживаться ряда правил. Вот их краткий перечень:
Если застраховать все возможные риски – это убережет заемщика от неприятностей, которые с каждым могут случиться. Конечно, если оформить комплексную страховку – то платить взносы придется в большем размере, но лучше немного переплатить и обезопасить себя. Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка. Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным. Мнение эксперта Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха . То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:
В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.
Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика. Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:
Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство). Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита , если в этом есть необходимость. Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку. Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены. Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис. Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др. Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:
Читайте также другие статьи от наших экспертов: Где в 2020 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — . При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке . 3 довода в пользу страховкиДля заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков. Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика:
Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения. Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов. При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем. Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.
Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компанийРассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни. ИнгосстрахОдна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA). Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий. После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны. Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:
Калькулятор страхованияРассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке . Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой). Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе ВСК Страховой ДомДостаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА». Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие. Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты. РЕСО ГарантияОрганизация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.
Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше. Расчет страховки в РЕСО гарантия Сбербанк страхование жизниДочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.
Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка. Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей. Стоимость страхования жизни в Сбербанке СОГАЗ ЖизньДочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации. Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний. Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит: 1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей. Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка. Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию. Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:
Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др. Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно. Приветствуем! Ипотечное страхование — где дешевле и выгоднее оформить? Интересный вопрос, с которым необходимо обязательно разобраться, если вы решили брать ипотеку. Далее в посте мы разберем страхование ипотеки где дешевле. Какую страховую стоит брать, а какую нет, а также основные условия страховых компаний. В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:
Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых. Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%. Итоговый тариф зависит от множества факторов:
Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании. Сбербанк-страхованиеВ Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности. Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется. На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.
Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме. ВТБ-страхованиеЭто комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять. В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии. По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2020 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.
ВСК Страховой домВ этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация. Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи. По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования. РЕСОВ РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%. В РЕСО не только при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.
Альянс (Росно)В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:
РосгосстрахСтрахование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %. Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае. Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит. ИнгосстрахЗдесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования. Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет. Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам: Для Сбербанка: страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина) и 25248 (женщина); Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого), Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год. Для ВТБ и других банков: страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины); Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого); Титул – 16 000 рублей (для каждого). В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией. Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку. Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%, точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.
Альфа-страхованиеВ Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год. Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки. Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей): Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина); Конструктив – 9 200 рублей; Титул – 12 000 рублей.
СОГАЗСтрахование в Согазе одно из самых доступных:
При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет. Сравнительная таблицаАнализируя вышесказанное, мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.
Онлайн калькуляторЧтобы сделать расчет , следует заполнить данные на калькуляторе. Он позволит сделать расчет стоимости полиса с нужными вам рисками и оформить полис онлайн. ИтогЧтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:
Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться. А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком. Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным! А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим. Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей! |
Читайте: |
---|
Популярное:
Новое
- История сохранившаяся в строительстве жилища человека Как появился первый каменный дом
- Самый богатый человек Азии
- День образования российского казначейства – А потом история повторилась в конце ХХ века
- Все об индексации материнского капитала: как она влияет на размер суммы?
- Как написать заявление на перечисление зарплаты на личную карту
- Cрок исковой давности по кредитам – три года до полного прощения
- Оплатил транспортный налог а долг висит Ифнс налог оплачен но висит задолженность
- Договор аренды (найма) квартиры: Всё что нужно знать хозяину и нанимателю
- Исполнительное производство судебными приставами: сроки
- Отличие ebitda от oibda. Показатель EBITDA. Что это такое и как его считать. Отличия EBIT и EBITDA от операционной прибыли