Банковская система Российской Федерации - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Состав банковской системы России :

· Центральный Банк РФ (Банк России);

· кредитные организации;

· филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный Банк РФ является главным банком Российской Федерации. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими - властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны, Банк России - юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

К числу основных целей и функций Банка России в соответствии с Конституцией РФ (ст. 75) и Законом о нем (статьи 3 и 4) относятся:

· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

· осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.

Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций.

Банк России имеет право:

предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

· совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая не только кредитные организации, но и представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц, в случаях, предусмотренных федеральными законами;

· предъявлять в арбитражный суд иски о ликвидации юридических лиц, осуществляющих без лицензии банковские операции.

В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации, выдаче и отзыве лицензии на право совершения банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные организации.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

Иностранным является банк , признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Банковская система – это совокупность национальных и коммерческих банков, а также кредитных учреждений небанковского типа. Таким образом, в ее состав, помимо банков Центрального, коммерческих и государственных, также входят НКО.

Классификация типов банковских систем по степени развития

По этому критерию выделяются три типа систем: административно-командные, рыночные и переходного периода.

Административные системы характеризуются:

• государственной формой собственности банковских учреждений;
• монопольным правом государства на открытие новых кредитных учреждений;
• присутствием только одного уровня;
• формированием процентной ставки административным методом;
• контролем над всеми кредитными учреждениями со стороны правительства;
• сосредоточением эмиссионных и кредитных функций в Центральном банке;
• проведением монетарной политики административными методами.

Подобная система была свойственна Советскому Союзу. В настоящее время по его пути пошла КНР, банковская система которой также является административной.

Система рыночного типа свойственна, в основном, развитым странам. Среди ее отличительных черт выделим следующие:

• присутствие преимущественно двух уровней: на первом из них находится главный банк страны; на втором – кредитные организации;
• широкая сеть инфраструктурных учреждений: рейтинговых агентств, бюро кредитных историй, коллекторских организаций;
• проведение монетарной политики преимущественно рыночными методами;
• отсутствие государственной монополии в банковском секторе;
• формирование ставки процента по кредитам на рыночной основе;
• высокий уровень конкуренции;
• разделение кредитных и эмиссионных функций между Центральным банком и кредитными учреждениями.

Некоторые ученые также выделяют систему переходного уровня развития . Она стремится перейти к рыночному типу, но все еще продолжает сохранять некоторые признаки командно-административной системы. По оценкам некоторых специалистов, банковский сектор нашей страны относится к переходному типу. Это объясняется слабым уровнем конкуренции между кредитными учреждениями. Так, более 50% активов сосредоточено в банках с участием государства.

Классификация систем по структурному признаку

Банковские системы можно классифицировать по структурному признаку. По этому критерию они подразделяются на:

• одноуровневые;
• двухуровневые.

Одноуровневые системы присущи странам с тоталитарными режимами. Все операции сосредоточены на одном уровне, на котором находится Центральный банк и кредитные инстанции с участием государства (при их наличии).

На первом уровне двухуровневой системы находится Центральный банк. Он ответственен за выполнение функции эмиссии денег, то есть производит их выпуск в оборот. На втором уровне банковская система включает в себя кредитные организации. Коммерческие банки по обхвату выполняемых операций подразделяются на универсальные и сегментированные . Первые выполняют широкий перечень операций. Их главное преимущество заключается в диверсификации деятельности, что позволяет уменьшить риски. Сегментированные учреждения специализируются на выполнении узкого круга операций. Это позволяет им оказывать услуги более высокого качества. Однако деятельность таких учреждений подвержена большему риску.

Отдельные экономисты выделяют также и трехуровневые системы. Типичным примером является банковская система стран ЕС. Первым звеном является Европейский Центральный банк, вторым – национальные банки государств-членов ЕС (к примеру, Центральный банк Австрии), а роль третьего звена выполняют коммерческие банки.

Цели и функции банковской системы: основная характеристика

Чтобы понять, что такое банковская система, следует изучить ее цели и функции. Ключевая цель банковского сектора любого государства – предоставление кредитов экономике в лице следующих субъектов: государства; бизнеса; населения.

К главным функциям банковской системы относятся:

• обеспечение экономического развития национальной экономики посредством предоставления кредитных средств и регламентации бесперебойной расчётной системы;
• посредничество между лицами, у которых денежные средства имеются в избытке, и субъектами, нуждающимися в них, что приводит к экономии издержек и повышению эффективности функционирования ресурсов в экономике;
• аккумулирование денежных средств и их мобилизация;

Данные функции определяют, как работает банковская система. Степень их проработанности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. В России ее цель и функции выполняются не в полном объеме. Это объясняется слабым уровнем развития кредитования как бизнеса, так и населения. В частности, высокие ставки процента по кредитам превращают их в малоэффективный способ развития экономики.

Кроме того, коммерческие банки неохотно выдают денежные средства на долгий срок предприятиям, которые представляют реальный сектор экономики. Причиной этого является отсутствие среди их ресурсов «длинных» денег и большой уровень риска проведения указанных операций.

Особенности регулирования банковского сектора

В настоящее время никто уже не сомневается в необходимости регулирования кредитного сектора. Однако так было не всегда. До Великой Депрессии 1929 года, которая поразила сначала США, а потом и многие другие развитые страны, вмешательство государство в функционирование экономики считалось пагубным. В этот период господствовала концепция монетаристов.

Однако кризис показал ошибочность данной теории на тот момент времени. И уже с 30-х годов 20 в. все больше внимания уделяется усилению регулирования банковской системы и созданию специализированных органов. Так, Центральные банки развитых государств больше внимания начинают уделять проведению кредитно-денежного регулирования.

Основным институтом, который регламентирует банковский сектор любого государства, является Центральный банк. Он же является первым звеном двухуровневой системы. Среди основных возможных целей деятельности центральных банков особо выделяются:

• обеспечение стабильности кредитного сектора;
• понижение волатильности национальной валюты;
• обеспечение бесперебойного функционирования системы проведения платежей и т. д.

Эти функции во многом достигаются благодаря проведению Центральным банком взвешенной кредитно-денежной политики. В каждом государстве Центральный банк самостоятельно выбирает ту или иную цель в зависимости от сложившейся экономической ситуации. В частности, его целями могут быть: снижение инфляции, обеспечение сбалансированного роста благосостояния, уменьшение уровня безработицы, укрепление валюты страны…

К основному международному органу регулирования принято относить, прежде всего, Базельский комитет, который расположен в Швейцарии, в городе Базель. В настоящее время вступили в силу стандарты так называемого Базеля III. Они регламентируют и ограничивают риски банковской деятельности, в особенности риски по сделкам, связанным с производными инструментами. Именно последние и послужили главной причиной последнего мирового финансового и экономического кризиса, который поразил развитые страны в 2008 году.

Внедряются стандарты последнего Базельского соглашения и в российских банках. В частности, руководствуясь этими международными требованиями, ЦБ РФ с 2016 года применяет новые нормативные ограничения для банков. Так, изменен минимально допустимый уровень достаточности капитала для банков – он понижен с 10% до 8%.

Особенности и проблемы банковской системы РФ

Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.

Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.

Так, целевым ориентиром является ее снижение до 4% уже в 2017 году.

Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:

• Высокий уровень монополизации , в результате чего подавляющая часть активов сосредоточена у четырех крупнейших банков с государственным участием.
• Низкий уровень концентрации банковской деятельности . В частности, большая часть кредитных организаций сосредоточена в Центральном округе, по большей части – в Москве. Вместе с тем, банковское присутствие в Чеченской Республике, Дагестане, удаленных уголках Севера продолжает оставаться незначительным.
• Небольшое количество региональных банков . Вместе с тем, именно эта группа банков обеспечивает развитие регионов, в частности малого бизнеса.
• Направленность денежно-кредитной политики на понижение уровня инфляции . Это игнорирует необходимость обеспечения стабильного экономического роста. Так, невозможно одновременно добиться снижения уровня инфляции и устойчивого уровня экономического развития.
• Неэффективное использование привлеченных банковской системой инвестиционных средств .
• Нестабильность банковской системы РФ . Это проявляется, в частности, в большом числе отозванных у коммерческих банков генеральных лицензий, что негативно сказывается на уровне доверия населения к кредитным организациям.

Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.

Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов

Для сравнения: ключевая ставка в ЕС, которая напрямую влияет на процентные ставки в экономике, составляет 0%. А в России уровень данной ставки на настоящий момент времени составляет 10%. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Они существенно тормозят экономическое развитие страны.

Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.

В этом материале мы подробно рассмотрим банковскую систему РФ и ее перспективы в будущем.

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали ), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2019 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских - ломбарды, МФО и другие разновидности.

Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Структура банковской системы РФ

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он - только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

• Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
• Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
• Контроль инфляции в стране;
• Разработка плана по выходу из экономических кризисов - как актуальных, так и возможных в будущем;
• Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.

Детальный обзор второго уровня банковской системы

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности - постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

• Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
• Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
• Валютные операции;
• Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
• Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
• Денежные переводы и переводы между счетами;
• Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
• Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Что же касается небанковских кредитных организаций (НКО), то они бывают следующих видов:

• РНКО, т.е. НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты;
• ПНКО, проводящая платежи и переводы - Qiwi, Яндекс.Деньги, Контакт, Western Union и т.д.;
• НДКО - депозитно-кредитные небанковские организации. То же, что и банк, только НДКО не имеет права работать с физическими лицами;
• Отдельно в список включаются и ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы на паевой основе и кредитные кооперативы - все это относится к НКО, хотя, в зависимости от классификации, их могут причислять к подтипам небанковских кредитных организаций.

Банковская инфраструктура

Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.

К инфраструктуре относятся:

• Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
• Платежная система SWIFT;
• Платежные системы, на которых базируются банковские карты - MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
• Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
• Юридические и консультационные предприятия;
• Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования - терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ , а также Конституция РФ (если точнее - ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

• Гражданский Кодекс РФ;
• Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
• Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
• Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
• Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
• Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
• ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.

История формирования

Дать исчерпывающую характеристику современному состоянию банковского дела в России невозможно без предварительного экскурса в историю.

Первые финансисты и банковские организации появились еще в Российской Империи при Елизавете, в 1754 году. С этого времени и к началу Первой Мировой Войны количество банков увеличилось с двух до шестисот, и это не считая всех отделений у каждого банка по отдельности.

С 1917 года банки стали принадлежать государству. Это положение сохранялось вплоть до 1990-го года с перерывом на НЭП, когда допускалось открытие частных и смешанных по владельцу собственности банков. В 1921 году появился Государственный Банк РСФСР, который в 1923 расширился до госбанка всего СССР. Устав Госбанка появился в 1929 году.

С моментом развала советского союза банковское дело приобрело совершенно новые масштабы: начали выходить новые законы, банки получили возможность привлекать частный и даже иностранный капитал; появился Центробанк РФ, чьи указания на данный момент больше всего регламентируют структуру финансового рынка из всех правовых документов внутри РФ.

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

• Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
• Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке - в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2018-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Это видно на недавнем примере ФК «Открытие», чуть было не обанкротившегося - государство просто не позволило банку разорить всех своих клиентов. Акции банка были выкуплены вместе с долгами.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

Краткое резюме статьи

Состав банковской системы России прост: он состоит из двух уровней, один из которых занимает внебюджетный и полностью независимый Центробанк РФ. Второй уровень - это отечественные и зарубежные коммерческие банки. Всю эту структуру так же «содержит» и окружает инфраструктура, в которую включаются страховые компании, юридические предприятия и т.д.

Понятие и задачи банковской системы

В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.

К основным задачам банковской системы относят:

• накопление временно свободных в государстве ресурсов;
• обеспечение нормального функционирования и развития экономики;
• посредничество в отношениях между банком и клиентом;
• кредитование производства.

Элементы банковской системы

Элементами банковской системы являются - Центральный банк страны, коммерческие банки, а так же небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.

Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а так же выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности , относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а так же основными фондами кредитных организаций.

Структура банковской системы

Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:

• Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
• Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.

Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.

Замечание 1

Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты.

Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.

К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.

Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:

1. Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
2. Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
3. Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
4. Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.

Типы банковских систем

Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:

• распределительная банковская система;
• рыночная банковская система;
• банковская система переходного периода.

Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.

Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а так же полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.

Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.

Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.

Принципы банковской системы

К принципам банковской системы относят следующие:

• двухуровневая структура банковской системы.
• осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;
• универсальность деловых банков;
• деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

41. Типы банковской системы

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.